Гарантия страхования вкладов. Страхование вкладов физических лиц. Закон о страховании вкладов. Список финансово-кредитных организаций

Желая открыть депозит в финансовом учреждении, необходимо запросить информацию о страховании вкладов. Практически все банки, имеющие лицензию на осуществление этой деятельности, страхуют взятые обязательства по возврату вкладчику депозита.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В случае ликвидации или реорганизации компании, вложенные средства будут отданы владельцу.

Понятие страхования вклада

Страхование вклада — система, позволяющая физическим лицам получить вложенные денежные средства даже при ликвидации финансового учреждения. Центробанк обязал все кредитные организации вступить в данную систему и оплатить взнос.

Ежегодно банки уплачивают взнос за привлекаемые средства в специальный фонд, где производится накопление, а затем выплата денег вкладчику.

Понятие возникло еще в Соединенных Штатах Америки во время репрессии в 1933 году. Тогда выплата ограничивалась планкой в 5 тысяч долларов. Потом государство ее увеличило до 100 тысяч долларов. Теперь же в Америке страховой фонд выплачивает 250 тысяч долларов.

Россия же внедрила такое понятие чуть более десятилетия назад. Центробанк обязал финансовые учреждения страховать свои риски перед всеми вкладчиками.

Сначала такое действие не вызвало одобрение у экспертов банковского сектора. Банк ограничил возврат в 700 тысяч. Затем она была увеличена. Теперь депозиты страхуются на сумму 1400000 рублей.

Порядок получения выплаты по страховке

Многие граждане, услышав о том, что их кредитное учреждение уходит с финансового рынка, бросаются в отделение с требованием возвратить вложенные средства. Ажиотаж не приводит ни к чему хорошему, так как в это время банк пытается провести восстановительную политику.

Правильным действием в возникшей ситуации становится ожидание и проверка информации на специальных сайтах. Зная курс событий, человек сможет обратиться в банк в нужное время и получить свои средства.

Минимальное время для ожидания- неделя. Именно это время требуется АСВ для публикации в прессе о наименовании банка, который выплатит страховку. Выплата происходит в отделении стороннего финансового учреждения- агента. Это резервный банк, в который производится перечисление средств страховки.

Банк обязан иметь много филиалов, что позволит ему справиться с наплывом народа. Не стоит обращаться сразу же после получения информации. Нужно дождаться времени, когда спадет наплыв народа. Физическое лицо вправе запросить сумму в течение двух лет со дня отзыва лицензии у банка.

С паспортом физическое лицо отправляется в кредитную организацию и пишет соответствующее заявление. Деньги можно получить в день обращения. Если выданная сумма не удовлетворяет требования клиента, то он должен предоставить подтверждающие документы в АСВ.

Вклады застрахованные государством

Все депозиты застрахованы на конкретную сумму. Но не все деньги, которые вложенные в банк, будут иметь страховку.

Если банк является участником страхования вкладов, то все средства физ.лиц вне зависимости от гражданства и способа вложения, получат компенсацию по вкладу. Даже, если депозит открывался в валюте.

Подлежат страхованию:

1. срочные и до востребования, включая валютные вклады;
2. текущие счета, в том числе банковские карты;
3. деньги на счете ИП;
4. деньги на номинальном счете опекуна, бенефициара;
5. на счетах эскроу для перечисления денежных средств продавцу недвижимости в период регистрации.

Какие вклады не застрахованы

Вклады, застрахованные государством, всегда выплачиваются вкладчикам. Но не все вложения подходят под это правило.

Не попадают под действие страховки следующие вклады:

1. сберегательные сертификаты на предъявителя;
2. на счетах физ.лиц без открытия ИП;
3. на счете адвоката и нотариуса;
4. депозиты за границей;
5. деньги, переданные финансовому учреждению в доверительное управление;
6. обезличенные металлические счета;
7. деньги на электронных кошельках.

Какие учреждения страхуют риски

Так в каких банках выдают страховую сумму при ликвидации? Прежде чем сделать свой вклад нужно проверить информацию о наличии страховки депозита. Эта информация размещена на официальном сайте каждой кредитной организации и на сайте организации- страховщика.

Все банки, выплачивающие такие взносы, предлагают вложить деньги под небольшой процент. Другие же организации, предлагающие открыть счет со стоимостью свыше 14 процентов годовых, обманывают граждан, не оплачивая страховой взнос.

При ликвидации такой организации физическое лицо не получит вложенных средств.

На данный момент привлекательные предложения срочных вкладов у банков:

Видео: Что нужно знать

С пополнением

Страхование распространяется не только на срочные депозиты. Имея дополнительные условия в виде пополнения, человек может получить гораздо больше прибыли, даже, несмотря на то, что процент по нему немного ниже.

Такой вид предлагается следующими финансовыми учреждениями:

Частичным снятием

Не имея достаточных денежных средств, каждый человек может разместить сбережения не боясь потерять проценты при снятии.

Такие предложения редкость на финансовом рынке. Сопровождаются сниженной процентной ставкой, так как банк несет в себе большие риски по потере денежных средств, вложенных уже в инвестиционные инструменты.

Следующие банки предлагаю оформить такой вид депозита со страховой частью:

Выплата страховки по процентам

Все физические лица, вкладывая свои сбережения, желают получить прибыль. Но если кредитная организация признается банкротом, то люди задаются вопросом о возврате суммы за проценты.

По законодательству, которому подчиняется банковский сектор, сумма вложения и начисленные за срок хранения проценты являются застрахованными. Со дня ликвидации или лишения лицензии перестают начисляться проценты по депозиту.

Деньги для получения- основная сумма вложения + проценты до дня отзыва лицензии. Посчитать окончательную сумму можно с помощью специального калькулятора на сайте страховой компании или банка.

Если сумма вложения более 1,4 миллиона рублей

Если сумма более указанной, то получить оставшуюся сумму будет проблематично. 1,4 миллиона рублей человек получает в банке-агенте. Все остальное предъявляется в судебном порядке.

У банковской организации помимо обязательств перед гражданами, вложившими средства, существует ответственность перед кредиторами. Другие лица, которые имеют требования к финансовому учреждению, встают в очередь. Все имущество реализуется на торгах. Затем, полученные деньги возвращаются кредиторам.

Если средств хватает, то деньги возвращаются вкладчикам, вложившим сумму более установленного лимита. Продажу капитала осуществляет Агентство по страхованию вкладов. В интересах вкладчика и кредитора добиться продажи по завышенной цене.

В процессе процедуры банкротства формируется в судебном порядке комитет кредиторов. Там присутствуют вкладчики. Фактически, суд их определяет как кредиторов. Данный комитет следит за работой АСВ и за осуществление правильной реализации. Компания избирается по результатам проведения голосования кредиторов.

Особенности возврата

Актуальный перечень финансовых учреждений- участников ССВ можно узнать на сайте государственной корпорации страхования.

Если человек имеет депозиты в нескольких банках, при этом отзывается лицензия сразу у обоих, то он обращается к агентам каждого.

Зачем нужна и как работает система страхования вкладов?

Система страхования вкладов (ССВ) – это инструмент защиты интересов вкладчиков в условиях возможной экономической нестабильности. Это защита, гарантированная на уровне государства. Согласно действующему законодательству страхованию подлежат денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банках – участниках системы страхования вкладов, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в т. ч.:

денежные средства на срочных вкладах, и вкладах до востребования;

денежные средства на текущих счетах, в т. ч. используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам;

денежные средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2014 г.);

денежные средства на номинальных счетах, открытых опекунами/ попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;

денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества (с 1 апреля 2015 г.);

денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве (с 1 июля 2018 г.);

денежные средства, размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами;

денежные средства, размещенные юридическими лицами, отнесенными в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (c 1 января 2019 г.).

Денежные средства, размещенные вкладчиком или в его пользу на основании договора банковского вклада или банковского счета, в терминологии закона о страховании вкладов считаются вкладом.
Система работает следующим образом: если банк прекращает деятельность по причине отзыва лицензии на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты по всем указанным выше вкладам, открытым в данном банке.

Для страхования вкладов клиенту не требуется заключения какого-либо специального договора: оно осуществляется в силу закона. Созданная для этих целей государством корпорация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – возвращает вкладчику его сбережения в пределах установленной законом суммы.

По страховым случаям, наступившим после 29 декабря 2014 г., максимальный размер возмещения по вкладам в одном банке составляет не более 1,4 млн. руб.
Отдельное страховое возмещение, максимальный размер которого составляет до 10 млн. руб., выплачивается:

по счету эскроу, открытому для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости;

по счету эскроу, открытому для расчетов по договору участия в долевом строительстве.

В случае если вкладчик размещал средства в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу Банка России, который был установлен в день наступления страхового случая.
Агентство по страхованию вкладов, согласно закону, начинает выплаты вкладчикам через 14 дней после отзыва у банка лицензии. Для этого АСВ, как правило, назначает одного или нескольких банков-агентов из числа наиболее крупных и надежных банков. Чтобы получить возмещение, клиент должен представить банку-агенту заявление и документы, удостоверяющие личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в обанкротившемся банке конкурсного производства, длительность которого может составлять не менее 2 лет. При страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, за страховкой можно обратиться только в течение срока действия моратория. Вкладчикам необходимо своевременно предоставлять информацию об изменении сведений, представленных при заключении договора банковского вклада или договора банковского счета (фамилии, имени, отчества, адреса регистрации, места нахождения (для юридических лиц), адреса для почтовых уведомлений, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность вкладчика – физического лица, контактного телефона, наименования (для юридического лица), сведений о представителях, имеющих право действовать от имени вкладчика – юридического лица без доверенности). Непредставление вкладчиком указанных сведений может повлечь негативные последствия в случае наступления в отношении банка, в котором размещен вклад, страхового случая, в частности: увеличение сроков рассмотрения требования вкладчика о выплате возмещения по вкладам, отказ в выплате такого возмещения при невозможности идентифицировать Агентством по страхованию вкладов личность вкладчика (его представителя, имеющего право действовать от имени вкладчика – юридического лица без доверенности).

Подробная информация о вкладах, подлежащих страхованию в соответствии с законодательством, о размере возмещения по вкладам, описание порядка обращения вкладчика в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам и порядок выплаты возмещения по вкладам, а также информация о праве вкладчика на получение оставшейся после выплаты возмещения части вклада в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» имеется на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов в сети «Интернет» www.asv.org.ru .

По всем вопросам действия системы страхования вкладов, в т.ч. по вопросам применения Федеральных законов «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» и «О несостоятельности (банкротстве)» необходимо обращаться в Государственную корпорацию «Агентство страхования вкладов».

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

Адрес места нахождения: 109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4

Как выглядит список банков, входящих в систему страхования вкладов? В чем особенности страхования вкладов физических и юридических лиц? Чем занимается агентство по страхованию вкладов?

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Продолжаем цикл статей, посвященных страховой защите имущества, финансов и здоровья граждан. Тема этой статьи – страхование вкладов.

Материал будет интересен и полезен всем, кто хранит деньги в банках или только собирается открыть депозит. Безопасность вложений – важнейшее условие для финансового благополучия.

Итак, начнём!

1. Что такое страхование вкладов?

Банковские депозиты – самый востребованный и популярный в России и странах СНГ способ сбережения средств. Вклады защищают деньги от инфляции и хищения и даже позволяют получить небольшую прибыль.

С развитием банковского дела сам процесс управления финансовыми активами стал проще и удобнее: на личные счета перечисляются зарплаты и пенсии, а интернет-технологии позволяют оперировать деньгами, не выходя из дома.

Чтобы повысить доверие граждан к финансовым организациям и стимулировать их к открытию новых счетов, государство разработало и ввело в практику систему страхования частных вкладов.

Задача этой системы – гарантировать возврат средств при возникновении страхового случая, то есть при разорении банка или отзыве у компании лицензии на проведение финансовых операций.

В России все физлица и индивидуальные предприниматели попадают под действие закона о страховании депозитов. Согласно этому нормативному акту, банкам разрешено открывать частные вклады только в том случае, если компания участвует в обязательной страховой программе.

Для рядовых граждан это гарантирует компенсацию вкладов, которые банк по каким-то причинам не может вернуть. При этом самим клиентам никаких дополнительных бумаг при открытии депозита подписывать не нужно: деньги страхуются банками автоматически.

Важный нюанс – страхованию подлежат вклады до 1,4 млн. руб. Депозиты сверх этой суммы тоже можно застраховать, но уже в добровольном режиме. При этом неважно, храните ли вы деньги в одном или нескольких банках – каждый депозит страхуется отдельно. До 2015 года сумма подлежащих страховой защите средств была вдвое меньше.

Сейчас в РФ насчитывается около 900 банков – официальных участников единой системы страхования вкладов (ССВ). Так что, открывая депозит в незнакомой вам финансовой организации, первое, что следует сделать – это поинтересоваться, входит ли банк в этот список.

Обязательному страхованию подлежат не все виды банковских депозитов.

В список счетов, которые не страхуются по единой системе, входят:

• обезличенные металлические счета;
• вклады в электронной валюте;
• вклады в филиалах зарубежных банков;
• вклады на предъявителя;
• активы, переданные в доверительное управление;
• депозиты сверх суммы, подлежащей обязательной защите.

В теории вернуть такие вклады после банкротства финансовой компании вполне возможно. Всё зависит от удачной реализации активов разорившегося банка. Такими процедурами, а также непосредственно страховой компенсацией занимается государственная структура – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В первую очередь агентство возвращает вклады частных лиц, затем ИП, после этого – тех, чьи вклады превысили сумму в 1,4 млн. В последнюю очередь обслуживаются юридические лица и те, кто открывал металлические счета и другие депозиты, не вошедшие в список обязательного страхования.

3. Какие банки входят в систему страхования вкладов – обзор ТОП-5 компаний

Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.

Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.

1) ВТБ + Банк Москвы

Банковская группа ВТБ объединяет более 20 финансовых организаций. Компания представляет собой холдинг и ведёт свою деятельность на внутреннем российском рынке и на международной арене. ВТБ уверенно держит курс на повышение клиентского доверия, надёжность и открытость.

Организации, объединенные под брендом ВТБ, занимаются кредитованием, страхованием, хранением и умножением вкладов частных лиц и юридических субъектов. Акционером банка является, в частности Правительство РФ.

2) Альфа-Банк

Компания неизменно входит в ТОП финансовых организаций России. Имеет несколько дочерних подразделений, сотни филиалов и тысячи банкоматов на всей территории страны. Один из самых популярных банков у частных вкладчиков.

«Альфа Банк» - постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград и премий, присуждаемых лучшим финансовым организациям. Имеет наивысший рейтинг А++ от независимого агентства «Эксперт».

3) БИНБАНК

Частное финансовое учреждение. Позиционирует себя как одна из самых надёжных организаций в России, что подтверждается оценками национальных и международных рейтинговых агентств. Работает с 1996 года, имеет более 500 филиалов в городах РФ.

Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования депозитов.

Крупнейший финансовый институт в РФ. Слоган: «В масштабах государства, в интересах каждого!» Входит в ТОП-3 самых влиятельных российских банков. Занимает ведущие позиции по объёму капитала, надёжности и прибыльности вкладов.

Обслуживает ключевые отрасли российской экономики, имеет дочерние подразделения в Казахстане, Беларуси, Армении, Китае и Швейцарии. Насчитывает более 4 млн. частных вкладчиков.

Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов. Любые операции частных лиц в обязательном порядке защищены страховками. Надёжный помощник в решении жилищных и кредитных вопросов. Быстродействие при вынесении решения о выдаче займов, оперативное оформление документов, выгодные программы и предложения.

4. Как выгодно застраховать вклады для физических и юридических лиц – 3 полезных совета

Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.

Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.

Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.

Совет 1 . Убедитесь, что банк является участником ССВ

Как убедиться, что финансовая организация входит в программу ССВ? Очень просто – зайдите на и найдите ваш банк в списке участников.

Если учреждение отсутствует в перечне или более того, входит в список исключённых из системы компаний, то доверять свои активы такому учреждению не стоит.

Совет 2. Не допускайте ошибок при заполнении документов

Оформляя депозит, всегда проверяйте правильность написания своих личных данных – ФИО, номера паспорта, адреса проживания.

Если вы меняете фамилию, адрес или паспорт, всегда уведомляйте о таких изменениях ваш банк. Это поможет без труда отыскать свой договор при выплате страховки.

Совет 3. Убедитесь, что ваш вклад попадает под действие ССВ

Существуют вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Их список мы уже приводили выше.

Помните также, что под действие страховки попадает не только тело вклада, но и накопленные проценты.

Если у вас возникнут вопросы как застраховать ваши вклады и не совершить ошибок при этом, вы можете обратиться за помощью к опытным юристам онлайн-сервиса .

Смотрите интересный ролик по теме страхования вкладов.

5. Агентство по страхованию вкладов – что это такое и каковы его функции?

АСВ – государственная структура, отвечающая за стабильность банковской системы в стране.

Фонды этой организации формируются из систематических отчислений банков. АСВ вправе не только накапливать средства и выплачивать их в качестве компенсации, но и инвестировать их с целью умножения. Это позволяет создавать резерв на случай, если обращений в организацию будет слишком много.

АСВ занимается также реализацией активов ликвидированных и объявленных банкротами банков. Вырученные в результате таких операций средства идут на удовлетворение претензий кредиторов.

Агентство не только защищает вклады граждан, но и создаёт более благоприятные условия для работы банков. Деятельность этой структуры контролируется правительством РФ и представителями ЦБ России.

6. Как вернуть деньги вклада, если у банка отозвали лицензию – 4 простых шага

Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.

Шаг 1. Заходим на сайт агентства по страхованию вкладов

Уже через день после отзыва у банка разрешения (лицензии) на сайте АСВ появляется официальная информация об этом. Эти же сведения размещаются на ресурсе Банка России.

На портале Агентства публикуется также информация о банках-агентах, которые обязуются провести выплаты по вкладам.

Обратиться за страховой компенсацией вкладчики имеют право со дня наступления страхового случая до полной ликвидации банка.

Если по уважительным причинам человек не успел сделать этого в установленный срок, АСВ и в этом случае рассмотрит его заявление и, скорее всего, тоже выплатит компенсацию.

Шаг 2. Обращаемся в банк-агент

В течение 72 часов с момента объявления о страховой ситуации АСВ выбирает банк-агент, который будет заниматься выплатами.

После этого в течение недели Агентство размещает информацию о точном месте и времени выплат. Составляются списки вкладчиков, каждый из которых оповещается о страховой компенсации в письменном виде.

Вкладчики обращаются в банк-агент с намерением получить свои деньги по страховке. Реализовать своё право на компенсацию человек может на протяжении 2 лет. В некоторых случаях удаётся забрать деньги после этого срока.

Шаг 3. Составляем заявление

Банк-агент выдаст вам бланк, который нужно заполнить согласно установленной форме. От страхователя потребуется подтверждение своей личности или заверенная нотариусом доверенность (если он получает деньги как представитель вкладчика).

Форму заявления можно также скачать на портале АСВ.

Шаг 4. Получаем выплаты

Сумма страховки должна быть выплачена в течение 72 часов с момента подачи заявления, но не раньше, чем через 2 недели с момента признания страхового случая.

Компенсация выплачивается либо наличными, либо перечисляется безналом на банковский счет, указанный клиентом. В некоторых случаях АСВ проводит выплаты без привлечения банков-агентов.

Если у вас возникнут проблемы с возвратом вашего вклада вы можете .

Для наглядности мы отобразили инструкцию для вкладчиков в виде таблицы:

Полезную информацию вы найдёте в статье «

• Вклады, открытые в банке – участнике системы страхования вкладов.
• Вклады физических лиц, открытые как в рублях, так и в валюте.
• Проценты по вкладу также подлежат страхованию, если они уже причислены к основной сумме вклада (капитализированы).
• Средства на зарплатных картах, средства на картах для получения пенсий или стипендий.
• Счета индивидуальных предпринимателей, если они открыты не для ведения профессиональной деятельности.
• Денежные средства на любой дебетовой карте, если таковая была заведена с открытием счета.
• Именные банковские сертификаты.
• Счета эскроу для расчетов по покупке/продаже недвижимости на период ее государственной регистрации.

Не страхуются

• Средства в доверительном управлении банка.
• Средства, размещенные на предъявителя.
• Банковский сертификат на предъявителя.
• Вклады, открытые в филиалах российских банков за рубежом.
• Средства ИП, адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью.

Страховая сумма

• Максимальная страховая сумма на 1 физическое лицо для одного банка составляет 1,4 млн. рублей для вкладов в рублях или рублевом эквиваленте для вкладов в валюте.
• Выплаты производятся в рублях. Для вкладов в валюте расчет производится по официальному курсу ЦБ на момент отзыва лицензии.

Содержание

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Что такое страхование вкладов

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

Нормативно-правовая база

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом­№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

• Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
• Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

• Сбербанк РФ;
• ВТБ 24;
• Альфа-групп;
• Промсвязьбанк;
• Райффайзенбанк;
• Росгосстрах банк;
• Ренессанс кредит;
• Россельхозбанк;
• Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

• отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
• размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
• предназначенные для нужд частных предпринимателей;
• размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
• имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
• находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

• Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
• Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
• Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
• Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
• Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
• Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

• Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
• При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Отзыв лицензии ЦБР

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

• если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
• снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
• если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
• при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
• при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
• неисполнении решений судов;
• критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

• у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
• проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Размер выплат

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Валюта возмещаемой суммы

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

• Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
• На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
• Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
• Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
• Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
• В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
• Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Документы для подачи в АСВ

Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

• Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
• Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
• При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
• Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!