Автоматизация заключения договоров страхования. Автоматизация в страховании и введение электронного полиса — объективная необходимость Страховые программы для автоматизации экономических процессов


В существующих автоматизированных банковских системах процессам страхования уделяется весьма поверхностное внимание. Однако круг решаемых задач отделов по работе со страховыми организациями широк и требует серьезных подходов к учету, мониторингу и отчетности. Четко отлаженные процессы страхового администрирования – это снижение рисков утраты или повреждения предмета залога.

Создание совместных продуктов очень перспективно и для страховых компаний, и для банков. Это доказывает международный опыт подобного сотрудничества.

Французский опыт показал, что при продажах страховых продуктов через банк — банки зарабатывают до 16% продаж в своих совокупных доходах.

Подобное сотрудничество становится очень перспективным и важным для банков, тогда как норма процентной маржи дохода банка падает.

Для Банка в первую очередь важен контроль своевременности заключения заемщиками договоров страхования и проведения уплаты страховых взносов по графику платежей. Превентивная работа с клиентами – заблаговременное информирование по удобным каналам связи (почта, обзвон, смс и т.д.), позволяет выстраивать отношения на качественно новом уровне и дает лучший результат из всех возможных.

На каждом из периодов просрочки планируются соответствующие мероприятия с целью мотивировать заемщиков к уплате взносов и пролонгации договоров. Учет страховых случаев в части утраты залога и контроль выплат возмещения страховыми организациями – также важнейший процесс, требующий внимания.

Цели внедрения системы

Уменьшение уровня просрочки оплаты страховых полисов от 10 до 30%, соответствующее снижение рисков, связанных с утратой залога.

Снижение операционных издержек по бизнес-процессам, связанным со страхованием, в среднем в 2 раза.

Сокращение количества ошибок в бизнес-процессах в 2-3 раза.

Получение дополнительной прибыли от агентского вознаграждения.

Повышение уровня удовлетворенности клиентов предоставляемым сервисом по страхованию.

Повышение уровня удовлетворенности контрагентов (страховых компаний, страховых брокеров, автодилеров и пр.) за счет экономии их рабочего времени и гибкой системы мотивации.

Информационная панель

Настраиваемые алгоритмы в виде дерева решений

Конструктор отчетов

Безопасность и контроль

Информационная панель руководителя

Информационная панель позволяет принимать управленческие решения на основе мониторинга ключевых показателей эффективности (KPI) и анализа трендов. Drill-down анализ дает возможность получать детальный отчет по отдельным показателям. Решение собирает статистические сведения с учетом истории и отображает их в виде индикаторов и диаграмм:

  • Ключевые показатели

  • Действующие договоры страхования

  • Количество страховых случаев

  • Пролонгации и Cоllection

  • Доходы Банка от агентского вознаграждения за месяц

Ключевые преимущества системы

  • Специализированное отраслевое решение для автоматизации именно банковского страхования

  • Пользовательский интерфейс продуман и специально оптимизирован для быстрой и эффективной работы операторов

  • Гибко настраиваемые алгоритмы расчетов позволяют быстро учесть последние изменения в бизнесе

  • Информационная Панель Руководителя для мониторинга ключевых показателей и трендов помогает принимать верные управленческие решения

  • История изменений данных, аудит операций, логирование и другие отличительные особенности (см. описание решения) гарантируют безопасность и управляемость

  • Широкие возможности интеграции позволяют обмениваться данными с существующими учетными системами

  • Гибкие возможности создания отчетов и импорта информации из обработанных отчетов автоматизируют документооборот и снижают операционные издержки

Поддерживаемые бизнес-процессы

  • Оформление договоров страхования;

  • Учет страховых полисов и страховых взносов по различным программам страхования;

  • Контроль своевременности уплаты взносов и пролонгации договоров страхования;

  • Учет страховых случаев;

  • Контроль своевременности и учет выплат страховых возмещений страховыми компаниями;

  • Вычисление агентского (комиссионного) вознаграждения для банка и контрагентов (мотивация страховых брокеров, автодилеров и т.д.);

  • Согласование с филиалами страховых компаний процента агентского вознаграждения;

  • Работы по пролонгациям договоров страхования;

  • Взаимодействие с подразделением Collection с целью:

      • мотивировать просрочников к уплате взносов;

      мотивировать просрочников к пролонгациям договоров страхования;

      проанализировать результат работы Collection

Автоматизация страховых организаций для работы с банками

«Фогсофт Страхование» – принципиально новое решение для автоматизации взаимодействия между страховой организацией и банками. В последнее время ценность страхования в Банках растет, и это уже касается не только страхования залогового имущества, но и рисков самих банков. Выгодное партнерство позволяет страховым организациям использовать Банк как успешный и перспективный канал продаж.

Решение позволит банкам легко продавать и оформлять страховые продукты Вашей компании через специальный раздел Вашего веб-сайта. Банки получат максимально удобный инструмент для управления жизненным циклом договоров страхования. Это, в том числе, проведение котировок и расчетов, печать пакета документов, подготовка списков договоров для очередной оплаты по графику и пролонгации, учет страховых случаев и страхового возмещения, регистрация мероприятий по взысканию задолженности, обмен документами и расчеты агентского вознаграждения.

Для банков наличие подобного сервиса означает уменьшение рисков утраты залога и снижение операционных издержек. Таким образом Вы сможете максимально повысить привлекательность Ваших услуг для банков, расширив партнерскую сеть и снизив затраты на каналы распространения услуг.

С помощью информационной панели руководителя Вы увидите всю картину по страхованию в целом в виде ключевых показателей, графиков и диаграмм.

Аналитика рынка показывает, что в лидеры банковского страхования страховые организации попадают во многом за счет более развитых IT-систем. Внедрение аналогичной системы в крупной страховой организации на Украине позволило вывести процент продаж через эту систему до 11% от общего объема продаж компании

Возможно, многие страховые компании уже внедрили основную учетную систему, и это потребовало упорного труда и немалых затрат. Наше решение «Фогсофт Страхование» позволяет провести интеграцию с уже имеющимися системами страховых организаций и банков.

В 2010 году рынок банковского страхования вырос на 17% за счет страхования жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании. По прогнозам аналитиков, в этом году объем рынка вырастет еще значительнее — на 25%, в том числе за счет ипотечного страхования. Также в прошлом году вырос объем рынка страхования жизни заемщиков на 128%, остальные виды розничного банковского страхования выросли незначительно, либо сократились. Бывший драйвер роста, автострахование, все больше уходит в дилерский канал.

Выгоды от внедрения

Аналитика рынка показывает, что лидеры банковского страхования — страховые организации попадают во многом за счет более развитых IT-систем. Решение «Фогсофт Страхование» позволяет провести интеграцию с уже имеющимися системами страховых организаций и банков.

Автоматизированные системы в страховой деятельности.

Страхование – система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Истории страхования уже несколько веков и как доказывает опыт страхование – мощный положительный фактор воздействия на экономику. Страхование повышает инвестиционный потенциал, поддерживает стабильность и устойчивость экономического развития, формируя механизмы защиты всех субъектов общественного производства.

Многие страховые компании, аккумулируя большие средства, занимаются кредитованием отдельных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие (после коммерческих банков) позиции по величине активов и по возможностям их использования в качестве инвестиций. Сосредоточенные в них ресурсы имеют долгосрочный характер, что дает им преимущества по сравнению с коммерческими банками, привлекающими краткосрочные средства.

Страховой рынок – часть финансово-кредитной сферы регулируется государством. Регулирование и контроль государством страхового рынка необходимы для обеспечения его стабильности. Государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, разработкой законов регламентирующих деятельность сторон, участвующих в процессе страхования. Контрольные функции возложены на федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

Основное звено страхового рынка – страховая компания. Страховая компания - определенная форма функционирования страхового фонда. Страховая компания представляет собой организационно обособленную структуру, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание, является юридическим лицом. Страховая компания - самостоятельно хозяйствующий субъект, действующий на основании устава.

Анализируя состояние страхового рынка и свои возможности, компании самостоятельно определяет сферу деятельности, выбирают виды страхования.

На страховом рынке существует разнообразные типы страховых компаний.

  • Акционерные страховые общества;
  • Государственные страховые компании;
  • Перестрахов очные компании (перестрахование - система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля);
  • Общества взаимного страхования (организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи). Ему в меньшей степени присуща коммерческая направленность, чем акционерному страхованию;
  • Негосударственный пенсионный фонд (форма организации личного страхования, гарантирующая выплату дополнительной пенсии по достижению пенсионного возраста).

Страхование классифицируется по сферам деятельности, формам проведения, по форме организации, по видам страхования.

По сферам деятельности страховых организаций различают внутренний, внешний страховые рынки.

Формой проведения страхования может быть обязательная или добровольная.

Возможны следующие формы организации: государственное, акционерное, взаимное, кооперативное общества.

Основные виды страхования: страхование имущества, личное страхование, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Сегодня ни одна из российских страховых компаний не может обходиться без использования автоматизированных информационных систем различного назначения и уровня сложности. Страхование является особым видом бизнеса, который в очень большой степени зависит от способности компании накапливать и оперативно извлекать и обрабатывать большие объемы точной и достоверной информации. Поэтому внедрение полноценной обработки данных является для страховщиков одним из важнейших элементов рыночного успеха и условием динамичного развития.

Наличие большого количества организационных форм, типов страховых компаний, видов страховой деятельности, а также различные финансовые возможности отдельных компаний, определяет требования к используемым и проектируемым автоматизированным системам страхования. У компаний очень велики различия в уровнях притязаний, масштабах задач, подлежащих решению с помощью компьютерных средств и в самих используемых средствах. Соответственно, различаются и результаты использования компьютерной техники. На одном конце шкалы, у ее начала использование локальных, не объединенных в сеть дешевых персональных компьютеров в сочетании с пиратскими копиями программных продуктов, ориентированных на индивидуальное применение Word, Excel, ACCESS.

На другом конце шкалы располагаются системы, состоящие из мощных центральных компьютеров от IBM, DEC, Hewlett-Packard или Sun, к которым подключены одна или несколько локальных вычислительных сетей из десятков персональных компьютеров. Система включает удаленные офисы, для которых разработано (или разрабатывается, или приобретается) специализированное программное обеспечение, ориентированное на максимальное ублаготворение потребности данной страховой компании. Между этими крайними вариантами находится все многообразие промежуточных сочетаний стратегии, тактики и результатов автоматизации в страховании.

Основные функции страхования:

Формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба

Автоматизированные информационные системы страховых компаний должны охватывать все элементы технологического процесса.

Рассмотрим основные функциональные задачи, реализуемые в автоматизированных информационных системах страхования:

Заключение договора страхования . При заключении договора необходима проверка наличия ранее заключенных договоров, случаев страховых выплат; расчет поправочных коэффициентов к тарифной ставке и определение особых условий для каждого страхователя; определение комиссионных агенту; занесение договоров в базу данных, выдача необходимых документов.

Внесение страховой премии (страховая премия - плата за страховой риск страхователя страховщику в силу закона или договорастрахования). Перечисление денежных средств по счетам.

Окончание договора страхования. Расчеты со страхователем; перемещение информации в базу данных для формирования резервов.

Наступление страхового события . Расчет возмещения; проводка денежных средств; корректировка базы данных.

Расчет базовых тарифных ставок по видам страхования . Накопление информации по конкретным видам страхования, основным страховым событиям; расчет страховых ставок на основании статистических данных.

Расчет резервного фонда. Анализ состояния счетов по видам страхования по суммам и количеству договоров; расчет резервного фонда по нормативам и по фактическому состоянию.

Анализ страхового портфеля. Прогнозирование тенденций развития страхового рынка, анализ состояния собственной деятельности, моделирование результатов принимаемых управленческих решений.

Анализ финансового состояния компании.

Ведение внутренней бухгалтерии. Расчет заработной платы сотрудников; учет основных и оборотных средств, расчет и перечисление налогов и т.д.

Ключевым принципом построения автоматизированной системы страхования является комплексность и единое информационное пространство. Такой подход позволяет обеспечить непрерывность технологического цикла компании, избежать дублирования входной информации, а также ее передачи на бумажных носителях между подразделениями.

При автоматизации работы страховой компании создается базы данных, которая должна содержать всю необходимую информацию:

  • договоры страхования и перестрахования;
  • страховые полюсы;
    • платежные поручения;
    • заявления на выплату страхового возмещения;
    • акты о страховых случаях и т.д.

База данных должна содержать все договоры за длительный период времени, так как при заключении новых договоров необходимо просмотреть информация обо всех имеющихся ранее договорах и выплатах по данному клиенту. Такая информация требуется для дальнейшей работы с клиентом, например, предложению новых услуг, а также при расчетах тарифов, ставок взносов.

Многие страховые компании имеют сложную территориально распределенную структуру: головную организацию, региональные организации, отделения, представительства или агентства компаний, а также удаленных пользователей сети. Удаленные пользователи - это сотрудники, проводящие рабочий день вне офиса компании, например, инспекторы, агенты страховых компаний, проверяющие или руководители, находящиеся в отпуске или командировке. На каждом уровне свое необходимо техническое обеспечение и базы данных.

В головных организациях одна или несколько высокоскоростных локальных вычислительных сетей с мощными ЭВМ, файловыми серверами, с использованием сетевых СУБД.

Региональные организации могут представлять крупные подразделения и должны оснащаться собственными мощными ЛВС и обеспеченные выделенными каналами связи, для обмена информацией с головной организацией.

Отделения страховых компаний располагают небольшими локальными сетями и каналами связи с региональными офисами.

Представительства или агентства страховых компаний имеют в распоряжении один или несколько компьютеров.

Удаленные пользователи сети используют ноутбуки или портативные компьютеры, оснащенные модемами.

Большое значение для фирм с территориально распределенной структурой имеет вопрос организации информационного обмена и осуществление надежного информационного взаимодействия между такими подразделениями. Необходимо предоставить доступ к одним и тем же данным группам пользователей, территориально удаленным друг от друга. Например, в региональных организациях должна накапливаться информация об операциях совершенных в отделениях, находящихся иногда в разных городах губернии или в головной организации необходимо собирать сведения из региональных офисов разбросанных по всей стране, в разных странах или даже на разных континентах, тем не менее необходимо организовать обработку, чтобы результаты операций должны быть одинаковыми на всех уровнях страховой компании.

В системе базы данных существуют на трех уровнях:

  • в отделения, там, где и возникает основной объем информации, где ведется работа по страхованию. Здесь хранится информация по операциям данного отделения;
  • в региональных организациях накапливаются данные всего региона;
  • в головной организации содержатся сведения отражающие работу компании в целом.

Существуют два подхода к организации обработки распределенных данных:

технология распределенной базы данных. Такая база включает фрагменты данных, расположенные на различных узлах сети. С точки зрения пользователей она выглядит так, как будто все данные хранятся в одном месте. Естественно, такая схема предъявляет жесткие требования к производительности и надежности каналов связи.

  • технология тиражирования. В этом случае в каждом узле сети дублируются данные всех компьютеров. При этом: передаются только операции изменения данных, а не сами данные, передача может быть асинхронной (неодновременной для разных узлов), данные располагаются там, где обрабатываются. Это позволяет снизить требования к пропускной способности каналов связи, более того при выходе из строя линии связи какого-либо компьютера, пользователи других узлов могут продолжать работу. Однако при этом допускается неодинаковое состояние базы данных для различных пользователей в один и тот же момент времени. Следовательно, невозможно исключить конфликты между двумя копиями одной и той же записи.

Для страховых компаний второй подход предпочтителен, так как полная синхронность информации не обязательна, достаточно приводить базы данных в соответствие раз в сутки.

В подразделениях страховых компаний персональные компьютеры объединены в локальную сеть. Для каждого специалиста создается специализированное автоматизированные рабочие место (АРМ), т.е. персональные компьютеры оснащаются прикладными программами методическими, языковыми средствами, позволяющими организовать работу специалистов компании. На каждом рабочем месте реализуются только те функции, которые осуществляет конкретный специалист. Специалист получает доступ только к той части базы данный, которая необходима по роду его работы.

Эффективного использования информационных технологий требует, в первую очередь, реорганизации бизнес - процессов. С другой стороны только использование автоматизированных информационных технологий позволяет осуществлять многие новые подходы к страховому бизнесу. Крупные западные компании разработку новых автоматизированных систем, предваряют научными исследованиями, выявляющими перспективные направления развития бизнеса, с целью усиления своих позиций на страховом рынке.

Концепция обеспечение доступа к информации в произвольный момент время и из любого места (в противоположность существующей концепции каналов распространения) означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Концепция уже широко используется фирмами, работающими в таких отраслях как финансовые услуги и розничная торговля. Точка доступа в данном случае означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Для реализации данной концепции необходим доступ клиентов, как к специалистам, так и к базам данных страховой компании по каналам связи (электронная почта, сайт компании), через абонентскую службу, обычную почту, телефон, факс.

Разработаны CRM-системы (Customer Relationship Management), обеспечивающие комплексный подход к автоматизации работы с клиентами и направлены на предоставление максимально удобного для потребителя сервиса CRM. CRM - это набор определенного программного обеспечения и технологий, позволяющих автоматизировать и совершенствовать бизнес процессы в области продаж, маркетинга, обслуживания и поддержки клиентов. Программное обеспечение позволяет координировать работу различных каналов взаимодействия компаний с клиентом. Использование современных CRM-систем дает возможность также оценить эффективность затрат на различные маркетинговые программы и акции.

При этом поддаются анализу не только первичный отклик потенциальных клиентов, но и конкретные финансовые показатели, даже если между проведенной акцией и заключением контракта проходит несколько месяцев. Более четкая организация работы дает возможность сконцентрировать усилия на определенной целевой аудитории, управлять процессом привлечения клиентов. Внедрение CRM-системы позволяет не только расширить клиентскую базу, но и сделать сбыт прогнозируемым. Говоря о хорошем послепродажном обслуживании, мы в первую очередь имеем в виду профессионализм и своевременность отклика на обращение клиентов. Сервисное обслуживание высокого уровня обеспечивает удержание и лояльность клиентов, а CRM-система поможет наладить бесперебойную и качественную работу обслуживающего подразделения.

Все это говорит о том, что внедрение CRM-системы не только повышает эффективность отдельных подразделений в компании, но способствует налаживанию четкого взаимодействия между ними.

Первое с чем сталкивается клиент, которому нужна помощь страховой компании, это необходимость дозвониться в компанию. Современный мировой стандарт требует организации центров обслуживания, так называемых call центра. Call центр - это система для обработки большого количества телефонных звонков, позволяющая параллельно использовать технические и человеческие ресурсы для работы эффективной работы с клиентами.

Российские страховые компании - в отличие от западных, да и от российских же банков - пока не внедряют данную технологию. Та компания, которая первой рискнет вложить свои средства в создание call центра, сможет привлечь к себе большое число лояльных клиентов, т.к. невозможность сразу дозвониться, в случае возникновения страховая проблема - весомый повод искать себе другого страховщика.

Позвонивший клиент никогда не останется без ответа, причём взаимодействие проводится профессиональными сотрудниками, по чётко заданному алгоритму и с обязательной фиксацией подробной информации о всех операциях. При поступлении звонка, на какой либо из телефонных номеров, система автоматически определяет, с какого номера поступил звонок и к какой тематике он относится. Далее, определив тематику, система перераспределяет звонок к свободному оператору, который компетентен, отвечать по теме разговора. Одновременно с получением звонка оператор видит на мониторе информацию по теме поступившего звонка и подсказку с алгоритмом ответа и базой данных, которую нужно заполнить во время ответа оператора.

Если все операторы заняты, то включается система интеллектуальной обработки вызова и абонент получает информацию о прогнозируемом времени ожидания ответа оператора и с помощью голосовых меню может прослушать информацию по интересующей его теме. Так же он может самостоятельно ввести какие либо данные в систему. Call центр позволяет решить проблемы большинства позвонивших клиентов, переключая абонента на оператора только в нестандартных случаях.

Кроме того, программное обеспечение call центра предоставляет широкий спектр статистической информации по обслуживанию звонка, при совмещении которой с базой данных, заполняемых оператором, можно получить дополнительные данные (например, зависимость длины разговора или времени звонка от возраста позвонившего или района его проживания).

Разработчики автоматизированных систем страхования постоянно совершенствуют создаваемые программные продукты, расширяя их функциональные возможности, осуществляя комплексный подход в обработке информации, применяя новые информационные технологии. Тем не менее страховые компаний сталкиваются с большими проблемами при использовании информационных технологий. Причин тому несколько:

во-первых, нестабильность отечественного законодательства в страховании. Автоматизировать можно только стабильные процессы;

во-вторых, из-за больших различий в деятельности страховых компаний и динамичного развития страхового бизнеса, страховые компании представляют собой очень сложный объект для автоматизации. Работающие на этом рынке фирмы не в состоянии охватить все возможные варианты функционирования страховой компании. С другой стороны если бы такой продукт был бы создан, он был бы очень дорог как при первоначальном приобретении, так и в эксплуатации;

в-третьих, и это проблема не только страховых компаний, отсутствие правовой базы по сопровождению программных продуктов после продажи. Предлагая современные промышленные автоматизированные системы, обещая консультирование и техническую поддержку, разработчики
практически оставляют своих клиентов один на один с проблемами. А таких проблем возникает много:

Обещание необходимость обновления системы (система безнадежно устаревает за 2-3 года),

страховой деятельности. На рынке сейчас существует около 5-6 решений для страховых компаний в области автоматизации. Купив хорошее решение сейчас, страховая компания через 2-3 года обнаруживает, что ее система безнадежно устарела! Тогда начинают трясти компанию-разработчика, которая продала систему. Обычно на другом конце телефонного провода отвечают, что скоро выходит новая версия, за которую надо будет “немного” доплатить. При этом, обещают сделать скидки, как постоянным клиентам! Обычно такие скидки не превышают 30-40%.
Есть и другая проблема, когда бизнес начинает развиваться очень динамично и на рынок требуется выводить новые страховые продукты. Следовательно в системе необходимо что-то доработать, что-то где-то подкрутить… Такого рода работы, как правило, рассчитаются по отдельному прайсу! Только не думайте, что Вы у нас одни! Придется немного подождать… Позвоните завтра или через полгода…
Вот тут-то страховая компания подсаживается на крючек… в очередной раз. Немного посовещавшись, руководство принимает решение все написать самим или поручить какой-нибудь софтверной компании. И все возвращается на свои круги…
Вот это только самые первые проблемы, с которыми встречаются большинство российских страховых компаний.

По оценкам экспертов, уровень информатизации страхового бизнеса в России существенно ниже средних показателей по финансовому сегменту рынка. О радикальном изменении ситуации в короткие сроки говорить не приходится, тем не менее нельзя скидывать со счетов постепенный рост объема ИТ-инвестиций страховщиков в течение последних трех лет, а также несколько рыночных факторов, которые могут в ближайшие три-четыре года существенно повысить темпы автоматизации данного бизнеса.

Противоречивая конъюнктура рынка

Вендоры финансового ПО возлагали большие надежды на введение в стране обязательного автострахования, резонно предполагая, что резкий рост хотя и искусственно спровоцированного спроса со стороны физических лиц на страховые продукты заставит компании приняться за наращивание ИТ-потенциала. Появление ОСАГО действительно привело к тому, что страховщики вынуждены были задуматься о разработке долгосрочной ИТ-стратегии, внедрении или модернизации существующего ПО. Тем не менее скачкообразного увеличения спроса на соответствующие системы не произошло, так как многие компании смогли справиться с возросшими потоками данных с помощью имеющегося инструментария, а о повышении удовлетворенности клиента думать не приходилось, поскольку особого недостатка в "желающих" застраховать свой автомобиль не было.

ИТ-активность бизнеса сдерживалась также продолжающимся падением доходности по многим видам услуг. Так, если в 2001 г., по данным "Интерфакс-ЦЭА", прирост суммарных активов российских страховых компаний составил 78%, то год спустя темпы роста упали до 48%, в 2003-м соответствующий показатель снизился до 45%, а в 2004-м - до 31%. В прошлом году, согласно предварительным оценкам, рост активов составил около 20%. Впрочем, было бы ошибочно оценивать ситуацию на данном рынке, в том числе в сфере информатизации бизнеса, опираясь исключительно на среднестатистические показатели. В российском страховании с каждым годом все четче проявляется тенденция к занятию доминирующего положения ограниченной группой компаний и постепенному снижению значимости остальных участников рынка. В настоящее время, по данным все того же "Интерфакс-ЦЭА", 95% активов приходится на долю 100 компаний из 170 объектов исследования. Набирают обороты процессы консолидации рынка страховых услуг, и, как следствие, активно сокращается количество игроков. Так, на протяжении прошлого года Росстрахнадзор лишил или приостановил действие лицензий 378 компаний.

И хотя общее количество отметившихся в госреестре участников по-прежнему впечатляет (в России официально работает свыше тысячи страховщиков), суровые рыночные реалии наряду с ужесточающимся регулированием со стороны государства способствуют постепенному вытеснению с рынка небольших игроков. В некоторых низкодоходных направлениях работы, таких как ОСАГО, консолидационные тенденции проявляются наиболее остро. Безубыточно предоставлять такие услуги за счет массовости потребителей могут уже очень немногие. Требования, предъявляемые к ИТ-обеспечению лидерами рынка, существенно отличаются от невысоких запросов прочих компаний с жестко лимитированными бюджетами. Первым уже недостаточно скромных средств операционного учета и простейших, зачастую "самодельных" АРМ. Нужны крупные промышленные СУБД, интегрированные информационные системы с широкими возможностями работы в территориально распределенных компаниях и мощная CRM-функциональность.

"Рынок ИТ-решений для страхования уже достаточно созрел, и дальше, с увеличением конкуренции в отрасли, спрос на них будет только расти, - считает Людмила Абламская, начальник отделения ИТ-консалтинга компании "ФОРС - Центр разработки". - Можно выделить целый ряд позитивных факторов, способствующих этому. Прежде всего это рост самих страховых компаний, объемов и видов их деятельности, а соответственно и платежеспособности. Очевидно, что с ростом благосостояния отдельных категорий граждан, укреплением общей экономической стабильности, изменением структуры потребительских предпочтений в пользу более дорогих товаров спрос на страховые услуги будет и дальше повышаться, причем набор услуг, предлагаемых как частным лицам, так и организациям, будет также расширяться".

Но самое главное - это то, что ведущие страховщики страны озабочены предстоящим вступлением России в ВТО. Хотя данный процесс может занять еще несколько лет*1, компании стараются уже сейчас подготовиться к неприятным для себя последствиям. Речь идет прежде всего о массовой экспансии на отечественный рынок крупных зарубежных игроков, у которых есть реальные шансы одолеть в конкурентной борьбе любого из местных участников. Стремясь встретить "варягов" во всеоружии, отечественные страховщики не только непрерывно укрупняются за счет поглощения региональных и малых столичных фирм, но и стараются поднять ИТ-потенциал до уровня иностранных "коллег".

*1 Впрочем, согласно заявлению главы МЭРТ, если в октябре 2006 г. удачно завершатся переговоры с США, Россия станет членом ВТО уже в первом полугодии 2007-го.

Потребности и варианты

При этом потребности страховых компаний в автоматизации можно условно классифицировать по нескольким категориям. В первую очередь по мере развития бизнеса любой участник рынка сталкивается с необходимостью установки специализированной интегрированной системы, которая охватывала бы большинство рутинных процессов. Например, позволяла бы рассчитывать ключевые параметры договоров, вести учет и накапливать данные по выданным полисам и заключенным контрактам, обладала функцией моделирования страховой деятельности, предоставляла доступ к справочной информации и могла бы работать с отраслевыми БД, бухгалтерским софтом и CRM-системой. Компании со временем начинают нуждаться в сквозной информатизации страховой деятельности на всех ее этапах, которая уже не может быть реализована за счет слабосвязанных узкоспециализированных приложений.

При этом участники рынка зачастую остаются недовольны стандартными ERP-решениями, которые даже после индивидуальной настройки под заказчика довольно слабо отражают особенности бизнеса. Разумеется, есть и удачные примеры реализации решений "широкого профиля", однако в этом случае речь идет, как правило, о крупных вендорах уровня Oracle, продукт которого используется в таких известных компаниях, как "АльфаСтрахование", "РОСНО" и "Росгосстрах". Разумеется, конфигурирование Oracle E-Business Suite под заказчика не сводится к созданию шаблонов страховой документации. Большинство же компаний по мере расширения ИТ-бюджетов стараются выбирать вертикальные решения, изначально ориентированные на страховую деятельность, что выражается в наличии не только средств учета, но и инструментов рыночного прогнозирования, риск-менеджмента и интеграции со специализированными приложениями.

По мнению Людмилы Абламской, ситуация с отсутствием взаимопонимания между страховщиками и ИТ-компаниями начинает выправляться: "C увеличением количества проектов неизбежно накапливается опыт. Другое дело, что не всегда у ИТ-компаний существует концепция создания единого информационного пространства для данного заказчика. Зачастую они пытаются решать локальные задачи, поставленные перед ними сегодня, не задумываясь над тем, как заказчик будет жить завтра".

Компании также не проявляют интереса к приложениям для учета отдельных видов страхования, а при выборе системы заказчики все чаще отдают предпочтение решениям, в состав которых входит программный конструктор страховых продуктов. Данный функционал позволяет простым конфигурированием, без программирования, дополнить систему более чем сотней стандартных и комплексных сервисов, предлагаемых страховщиком. Такой конструктор в скором времени должен стать де-факто обязательной составляющей предложений для данной отрасли. Кроме того, ИТ-вендоры все чаще сталкиваются с необходимостью стандартизации своего ПО для страховой деятельности.

Поставщикам западных решений на российском рынке приходится непросто. Пресловутая отечественная специфика проявляется в данной сфере наиболее остро. Помимо слабого учета особенностей российского законодательства в зарубежных системах многие российские страховщики, которые теоретически могут себе позволить решения от ведущих мировых вендоров, выбирают отечественный продукт в силу различий в рыночной структуре. Дело в том, что на Западе страховая компания обычно представляет собой инвестиционный холдинг, одним из главных активов которого является банк. В России же на рынке финансовых услуг распространена другая форма собственности. Обычно банки обзаводятся своими страховыми подразделениями. А это уже другие бизнес-процессы, которые зачастую просто невозможно достоверно отразить в изначально не ориентированной на такую форму работы западной системе.

Однако интерес к российской страховой отрасли растет не только у западных финансовых корпораций, но и зарубежных ИТ-компаний, а потому решения от иностранных вендоров, оптимизированные для работы в России, появляются на рынке все чаще. В частности, в сентябре 2006 г. на отечественный рынок вышла болгарская фирма Fadata, разработчик системы ИНСИС, которой уже пользуются более 20 крупных страховых компаний в Болгарии, Венгрии, Греции, Италии, ОАЭ, Румынии, Словакии и США.

Продвижением и внедрением решения в России занимается "ФОРС - Центр разработки". ИНСИС базируется на платформе Oracle, работает как в двух-, так и в трехзвенной архитектуре и поддерживает большинство популярных ОС (Windows XP/ 2000/NT, Solaris и др.). Решение позволяет автоматизировать такие бизнес-процессы, как администрирование договоров страхования, урегулирование убытков, учет объектов страхования, расчет комиссионных вознаграждений, управление агентской сетью, формирование отчетности, работа с договорами страхования жизни, имущественного страхования и страхования ответственности и перестрахования.

Среди основных преимуществ своего продукта вендор отмечает возможность установки, быстрой настройки и использования практически любого страхового продукта и отдельных процедур, а также хорошую масштабируемость (при увеличении количества одновременно работающих пользователей и возрастании нагрузки быстродействие системы не изменяется), гибкую перенастройку системы при изменении законодательства (что особенно актуально для российского рынка) или бизнес-задач, обеспечение контроля операций с сохранением истории изменений, независимость от поставщика.

Чего хотят страховщики

Еще сравнительно недавно исследователи рынка ИТ-продуктов для финансовой сферы отмечали существенные расхождения во взглядах на особенности спроса между вендорами и страховщиками. В то время как ИТ-бизнес предлагал доработанные программы автоматизации бухгалтерского учета, включая страховые операции, заказчики называли среди первоочередных задач автоматизации прямой учет страхования, работу фронт-офиса, управление страховыми продуктами и клиентской базой, связь с филиалами.

Многие ИТ-компании по сей день пытаются выйти на рынок без предварительных маркетинговых исследований, ограничиваясь пилотным проектом. В случае успешной реализации решение предлагается и другим страховщикам. Однако специфика данного бизнеса такова, что структура деятельности каждого заказчика индивидуальна. Решение обрастает доработками, настройками и собственными инструментальными средствами, становится сложным, накапливает скрытые ошибки и т. д. За последний год несколько крупных зарубежных и отечественных консалтинговых компаний предложили страховщикам сервис по организации тендеров на поставку КИС. Новый вид консультирования, как они утверждают, пользуется спросом, а это означает, что найти страховую систему с необходимыми функциональными возможностями самостоятельно не всегда представляется возможным.

Растет и количество случаев разработки заказных решений. Прибегают к этому варианту даже самые крупные участники отечественного рынка. В частности, в прошлом году о начале внедрения специально разработанного продукта объявили в "Ренессанс Страховании". Создание системы легло на плечи компании Vested Development, которая специализируется исключительно на разработке заказных ИT-решений, а технологическая платформа Progress OpenEdge и средства интеграции Sonic SOA Suite были предоставлены Progress Software. Внедрением занималась IBM Business Consulting Services. Бюджет проекта составил 800 тыс. долл.

К причинам медленного ИТ-развития в страховой индустрии нередко относят и отсутствие в России единых общерыночных БД. В таких межкорпоративных хранилищах отражаются страховые случаи и прецеденты за длительный срок с указанием вида страхования. В зарубежной практике эти данные являются основным источником информации для анализа и моделирования бизнеса. Кстати, из-за этого российские страховщики значительно менее активно, чем зарубежные коллеги, интересуются решениями класса Business Intelligence (BI).

Терминология

Андеррайтинг - взятие компанией на себя за вознаграждение страховой ответственности за заявленные убытки или повреждения.

Бордеро - список рисков, принятых к страхованию, с указанием страховой суммы и причитающихся премий.

Перестрахование - принятая на страховом рынке система межкорпоративных отношений, при которой одна компания, принимая риски на себя, делегирует часть ответственности на согласованных условиях другим фирмам для формирования сбалансированного страхового портфеля.

Факультативное перестрахование - форма перестрахования, при которой участникам сделки предоставляется возможность оценки передаваемых рисков, и перестраховщик имеет право принять на себя отдельный риск или отказаться от него.

Облигаторное перестрахование - обязательная форма перестрахования, при которой все страховые компании, действующие на территории страны, в соответствии с законодательством обязаны передавать предписанную долю всех принимаемых рисков государственной или иной перестраховочной компании. Целью облигаторного перестрахования является максимально полное использование емкости страхового рынка страны для предотвращения утечки валюты за границу.

Однако в 2005 г. выросло количество приобретений участниками рынка систем бюджетирования, что эксперты связывают с расширением филиальных сетей. Похоже, что долгое время бытовавшая в отечественном страховом сегменте практика использования Excel для финансового планирования все же уходит в небытие. Рост объемов обрабатываемых данных и, как следствие, снижение скорости их сбора и контроля достигли критической отметки, что заставило страховые компании обратить внимание на промышленные средства бюджетирования.

Клиенты: работа в офлайне и Сети

Следующим ключевым направлением страховой автоматизации является наращивание CRM-функциональности. Перспектива ужесточения конкурентной борьбы заставляет компании более ответственно подходить к автоматизации работы с клиентами: внедрять дополнительные модули либо интегрировать новые CRM-системы, а также совершенствовать технологическое обеспечение контакт-центров. Помимо классических достоинств CRM, таких как повышение качества обслуживания или анализ эффективности работы по различным видам услуг и клиентских групп, автоматизация соответствующего направления деятельности позволяет решить несколько уже ставших типичными проблем отечественных страховщиков.

Во-первых, удается избежать так называемого кросс-маркетинга. В данном случае под этим термином подразумеваются обращения к одному потенциальному клиенту двух агентов одной компании, предлагающих одинаковый пакет услуг по разным ценам. Разумеется, при такой ситуации о страховой фирме складывается отнюдь не положительное впечатление и от ее предложений отказываются. Если речь идет о физическом лице, то потеря сказывается на бизнесе компании не очень существенно, однако аналогичные случаи с корпоративными клиентами уже ощутимо снижают эффективность работы страховщика. В то же время компании могут формально запретить нескольким агентам работать с одним лицом, но без соответствующей CRM-функциональности они не могут на практике контролировать их контакты. Во-вторых, довольно часто встречались ситуации, когда при уходе агентов в другую фирму страховщик терял и часть клиентской базы, поскольку всеми данными о клиентах владели исключительно те сотрудники, которые ими занимались. С появлением CRM-системы данная проблема теряет свою актуальность.

Также в российскую бизнес-практику постепенно проникают мировые тенденции по расширению направления интернет-страхования. Каждый год количество проданных в онлайне полисов в Рунете увеличивается в несколько раз. Это вполне укладывается в мировую картину интернет-страхования, описанную в исследовании BostonConsultingGroup. Западная Европа, Северная Америка и Япония характеризуются наиболее высокими объемами онлайн-продаж, однако данные рынки близки к насыщению. Ежегодный рост денежного оборота по соответствующим регионам не превышает 2%. В то же время в Восточной Европе аналогичный показатель достигает 30%, а в странах Азиатско-Тихоокеанского региона и Ближнего Востока он составляет порядка 60%.

Правда, в абсолютных цифрах успехи отечественных компаний особо не впечатляют, и говорить о сформировавшемся рынке не приходится. Даже в самых успешных проектах (www.renins.com и www.uralsibins.ru) продажи через Интернет составляют около 1% от всех реализованных соответствующими компаниями полисов. В отдаленной перспективе возможен рост популярности онлайн-сервисов среди клиентов Москвы и Петербурга по наиболее распространенным, типичным и недорогим видам страхования. Пока же пользователей на сайтах компаний больше привлекают страховые калькуляторы и формы для заказа полисов. Относительно скоро ожидается интернет-реализация послепродажных услуг, например по продлению полисов. Помимо банальной осторожности или неосведомленности потенциальных клиентов в России сдерживающим фактором для развития интернет-страхования остаются сложности с правовым статусом ЭЦП.

Распространенные отечественные решения

"Диасофт": Master INSURANCE

Продвигаемое компанией "Диасофт" (www.diasoft.ru) страховое решение Master Insurance базируется на фирменной платформе Master ENTERPRISE, состоящей из клиентских модулей, сервера приложений и сервера БД, и представляет собой интегрированное решение, охватывающее, как утверждают его создатели, все этапы деятельности страховых и перестраховочных компаний. На рынке продукт присутствует с 1997 г. Среди основных его возможностей можно отметить следующие:

Ввод новых видов страхования;

Широкий набор средств по работе с договорами (формирование условий договора на основе заложенных правил и программ страхования, формирование договора по комбинированным видам страхования);

Автоматизация расчетов с агентами и сторонними организациями;

Ведение нескольких мультивалютных планов счетов с неограниченным числом вложенных уровней;

Поддержка плановых и фактических показателей;

Статистическая обработка данных, импортированных из страхового и бухгалтерского модулей;

Визуальный контроль ключевых показателей в режиме реального времени;

Двенадцать встроенных модулей по типичным видам страхования (ОСАГО, добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование жизни, имущества и т. д.).

Три основные задачи любой КИС: обработка данных, реализация бизнес-логики и взаимодействие с пользователем - в Master Insurance реализованы в рамках многозвенной архитектуры, где основные функции выполняются отдельными компонентами.

Все компоненты системы разработаны на основе технологии Microsoft COM/ DCOM. Взаимодействие сервера приложений с СУБД (в настоящее время используются Microsoft SQL Server 2000 и Oracle 9i) происходит через ADO, унифицированную технологию доступа к БД, а клиентская программа обменивается данными только с сервером приложений посредством протокола DCOM и не может напрямую обратиться к СУБД. Таким построением разработчики упростили процесс наращивания мощности отдельных компонентов по необходимости, заодно обеспечив достаточно высокий уровень безопасности системы и возможность интеграции со сторонними приложениями, в том числе Web-решениями.

При этом для самостоятельной разработки собственных клиентских приложений программисты заказчика могут использовать не только встроенные средства, но и любые среды, в которых имеется COM/DCOM-поддержка (VB, Java, Visual C++, Delphi и пр.). Среди собственных инструментов Master Insurance можно отметить редактор словарной системы, дизайнер приложений и средства запуска и отладки прикладных решений. Последние представляют собой набор модулей, хранящийся в БД, который можно разделить на две группы: исходники Delphi Script и ресурсы, содержащие визуальные формы. Запуск того или иного приложения осуществляется с помощью специального модуля. В Master ENTERPRISE уже встроены типовые механизмы, необходимые при автоматизации любого предприятия. Для формирования отчетов предусмотрены как "классические" визуальные средства, так и основанные на XML.

TopS FinSystems: UNICUS

Линейка страховых систем UNICUS, предлагаемых компанией TopS FinSystems (www.topsfs.ru), включает четыре редакции: Advanced Edition, Standard Edition, Lite и Easy. Первая характеризуется наиболее широкой функциональностью и возможностями кастомизации. Рассчитана она на крупнейших игроков отечественного рынка и построена в трехзвенной архитектуре. Для СУБД и сервера приложений используются продукты Oracle, а для Web-сервера можно помимо Oracle Portal задействовать Apache.

В стандартную поставку UNICUS AE включено восемь функциональных модулей, которые неразрывно связаны между собой. Модуль "Продажа страховых договоров" отвечает за прием заявлений на страхование, издание, прерывание и аннулирование полисов, привязку к договорам бланков строгой отчетности и другие операции, непосредственно касающиеся обслуживания клиентов. Следующий модуль позволяет проводить ручной андеррайтинг по заявлению на страхование. Третий функционал обрабатывает исходящее перестрахование по облигаторным и факультативным договорам, автоматически генерируя бордеро по премиям и убыткам. По умолчанию используются страховые алгоритмы QS, SP и XL. Все бухгалтерские функции, такие как учет продаж, перестрахования, комиссий, обработки ущербов, расчет резервов и прием денег от продавца, реализованы в рамках модуля "Подсистема финансового учета". При этом поддерживается экспорт результатов в бухгалтерскую программу.

Модуль "Обработка ущербов" отвечает за прием заявлений о страховом событии (для чего предусмотрен специализированный интерфейс для контакт-центров), регистрацию оценок величины ущерба, подготовку и принятие решений с настраиваемой системой авторизации, отслеживание выплат, автоматическую привязку к перестрахованию. Для разработки новых страховых продуктов служит отдельный модуль, позволяющий модифицировать правила работы с уже имеющимися в системе видами страхования. Однако для работы с функционалом от пользователя потребуется знание модели данных и языка PL SQL.

Бюджетный вариант

Малые страховые компании с ограниченным ИТ-бюджетом и менее широкими потребностями, чем ведущие игроки отечественного рынка, составляют отдельную потребительскую нишу. Спрос с их стороны удовлетворяется производителями программных модулей к бухгалтерским и управленческим системам соответствующего уровня. Такие "добавочные" решения позволяют в той или иной мере отразить страховую специфику или автоматизировать отдельную узкую группу бизнес-процессов. Поскольку на российском рынке лидирующее место в разработке систем учета и управления для среднего и малого бизнеса занимает компания "1С", большинство "модульных" вендоров предусматривают интеграцию своих продуктов с решениями этой компании.

Со страховыми разработками партнеров "1С" можно ознакомиться, просмотрев таблицу.

Решения для страховых компаний, созданные партнерами "1С"

няя вер-

Разработчик

Основное назначение

Функциональность

Использу-

емые компонен-

ты ПО "1С"

"Конти-

нент:

Страхо-

вание. ОСАГО"

"1С: Франчайзи СПб"

полисов ОСАГО

Учет полисов ОСАГО;

Ведение журнала полисов ОСАГО, договоров страхования;

Начисление и получение страховых взносов (премий);

Заключение факультативных и облигаторных договоров перестрахования (входящих и исходящих);

Ведение журнала договоров перестрахования;

Автоматический расчет доли перестраховщика в убытках для пропорционального и непропорционального перестрахования;

Учет убытков по ОСАГО и доли перестраховщика;

Расчет страховых резервов;

Формирование отчетов по страховым операциям;

Возможность построения необходимых отчетов и таблиц в режиме пользователя

Предприятие"

"Конти-

нент:

Страхо-

вание"

"1С: Франчайзи СПб"

Ведение бухгал-

терского и налого-

вого учета

Формирование заявок и заключение договоров страхования;

Ведение журнала заключенных договоров прямого страхования;

Передача договоров страхования в перестрахование;

Ведение журнала убытков страхования;

Расчет страховых резервов;

Начисление и выплата комиссионного вознаграждения агентам и брокерам;

Операции по передаче рисков в перестрахование;

Ведение журнала заключенных договоров перестрахования;

Операции по получению рисков в перестрахование;

Ведение журнала убытков перестрахования;

Расчет страховых резервов согласно действующему законодательству;

Формирование статистической, бухгалтерской, управленческой отчетности

Бухгалтерский учет ("1С:

Предприятие"

"Конти-

нент:

Брокер"

"1С: Франчайзи СПб"

Ведение бухгал-

терского и налогового учета страхового брокера

Заключение договоров страхования и полисов ОСАГО (расчет премии);

Ведение журнала заключенных договоров страхования;

Начисление и получение премий;

Начисление и выплата комиссионного вознаграждения агентам, лицам с мест продаж;

Формирование отчетов агентов (заполнение по квитанциям), отчетов брокера в страховые компании (заполнение по оплате/по квитанциям), платежных документов;

Формирование бухгалтерской и управленческой отчетности

Бухгалтерский

"Упрощенная система налого-

обложения"

Предприятие"

"Ортикон: Страхо-

вание"

"Ортикон"

плексная автома-

Аналитический учет по объектам, видам страхования, видам страховой деятельности, учетным группам;

Регистрация договоров страхования, извещений о страховом случае, страховых актов;

Расчет страховых резервов, документ суброгации, форма А-7;

Расчет страховых резервов;

Формирование статистической отчетности;

Выгрузка на магнитные носители промежуточной и годовой бухгалтерской отчетности страховых организаций

Бухгалтерский

Предприятие"

Бухгалтерия"

"Форес: Страхо-

вание"

тивная деятель-

Учет договоров страхования различных видов с вводом информации по объектам страхования и страхователям;

Учет движения бланков строгой отчетности в различных разрезах;

Учет текущих операций по заключенным договорам страхования;

Ведение базы юридических лиц (возможность хранить картотеку по техническим средствам, принадлежащим организациям, страховую историю предприятий);

БД по работе с клиентами для менеджеров;

Формирование развернутой отчетности по всем направлениям учета;

Ведение многофирменного учета

Оперативный

учет ("1С: Предприятие"

Предпри-

ятие: Управле-

ние страхо-

вой компа-

нией"

"Ортикон"

плексная автома-

1. Финансовый (бухгалтерский и управленческий) и налоговый учет

2. Управление договорами страхования, сострахования

3. Учет бланков строгой отчетности

4. Управление урегулированием убытков

Предприятие"

Модуль "Учет бланков строгой отчетности" дает возможность вводить в систему различные формы бланков, автоматически списывать их при целевом использовании, регистрировать их выдачу сотрудникам и проводить инвентаризацию на произвольный момент времени. Последний модуль, входящий в стандартный комплект поставки, отвечает за регистрацию пользователей, позволяя сразу же ввести условия договоров на обслуживание полисов и автоматически рассчитать размеры комиссионного вознаграждения. Агент привязывается к структурной единице страховщика, что в дальнейшем помогает группировать отчеты по отдельным подразделениям.

Опционально заказчику также предлагается приобрести три дополнительных модуля. Первый из них отвечает за автоматизацию бизнес-процессов входящего перестрахования. Второй представляет собой офлайн-клиент (это, собственно, и есть UNICUS Easy) и позволяет регистрировать в системе проданные "вручную" договоры. Третий ориентирован на компании, занимающиеся страхованием жизни, и предназначен для ведения лицевых счетов клиентов с использованием при расчетах внешних актуарных пакетов.

Версия Standard Edition обладает аналогичными возможностями, однако имеет лицензионные ограничения на использование сервера БД и сервера приложений Oracle. В версии Lite отсутствует модуль андеррайтинга и предусмотрена поставка с двумя страховыми продуктами: ОСАГО либо ДМС и универсальным регистратором договоров.

"Парус": "ПАРУС-Страхование"

Как утверждают представители корпорации "Парус" (www.parus.ru), при разработке ее системы "ПАРУС-Страхование" особое внимание уделялось максимальной автоматизации взаимодействия страховых отделов и отдела перестрахования с бухгалтерией. На практике это выражается в том, что в результате соответствующей настройки системы без участия пользователя можно получить отражение в бухгалтерском учете на уровне хозяйственных операций любых бизнес-процессов страхования и перестрахования. Автоматизированы и обратные процессы. Данные о движениях денежных средств, например о поступлении премий или выплате возмещений, всегда доступны сотрудникам страховых отделов и отдела перестрахования.

Следующим по важности аспектом страховой деятельности для разработчиков системы стало обеспечение работ планово-экономических служб страховой компании. Аналогичный принцип используется при создании форм статистической отчетности. Сотрудникам планово-экономического отдела для решения своих задач достаточно выполнить настройку того или иного отчета, а необходимая информация о первичных документах уже имеется в системе. Первичная информация хранится в СУБД Oracle, там же реализована основная бизнес-логика.

В "ПАРУС-Страховании" предусмотрена тесная интеграция с приложениями Microsoft. На уровне ОС Windows это выражается в автоматической настройке пользовательского интерфейса, в том числе форматов даты, времени, чисел, шрифтов и цветовой палитры. За счет интеграции с офисными приложениями можно все списки, присутствующие в интерфейсе системы, выгрузить в Excel, а все основные документы (платежное поручение, полис, договор перестрахования и т. д.) - в Microsoft Word, причем внешний вид полученного документа определяется структурой шаблона, для подготовки которого не требуется никаких специальных знаний.

В состав "ПАРУС-Страхования" версии 6.x входят 12 функциональных модулей, практически каждый из которых (кроме модуля "Анализ и отчетность") может работать как в автономном режиме, так и во взаимодействии с другими. В полной конфигурации система реализует следующие функции:

Учет персонала и составление штатного расписания;

Расчет заработной платы штатным и внештатным сотрудникам с учетом информации об отработанном времени, разработка штатной структуры предприятия на уровне подразделений и должностей и формирование соответствующей отчетности;

Бухгалтерский учет, в том числе денежных средств, взаимных расчетов, многовалютный, инвентарный, материальный;

Управление финансами - текущее финансовое планирование, управление дебиторской и кредиторской задолженностью, оперативное планирование и управление платежами, анализ выполнения плана;

Страхование имущества и ответственности;

Страхование выезжающих за рубеж;

Перестрахование;

Анализ и отчетность - настройка расчета резервов, хранение всех результатов расчетов резервов в базе данных, расчет комиссионного вознаграждения, подготовка форм ведомственного государственного статистического наблюдения за деятельностью страховых организаций;

Формирование и хранение консолидированной отчетности;

Управление деловыми процессами - создание и контроль бизнес-процессов с возможностью настройки маршрутной карты процесса и автоматизированного контроля соблюдения регламента в каждой точке.

Обязательной составляющей системы в любой конфигурации является центральный модуль "Администратор", отвечающий за настройку и подготовку к работе словарных регистров системы, регистрацию пользователей и распределение прав доступа к информации.

От того насколько хорошо автоматизирован процесс по заключению договоров страхования в страховых компаниях или у страховых брокеров зависят многие показатели:

  • качество и скорость обслуживания страхователей при заключении договора страхования
  • трудозатраты сотрудника на ввод информации в информационную систему
  • качество введенной информации и возможность её обработки
  • трудозатраты на информирование сотрудников компании об изменениях в условиях страхования
  • разграничение конфиденциальной информации между сотрудниками компании
  • механизмы контроля и мониторинга
  • возможности быстрого получения необходимой информации

Основная цель автоматизации дейятельности страховой компании или страхового брокера - это создание единого информационного поля, в котором будет находиться вся необходимая информация, используемая в компании. Чем больше данное информационное поле и шире охват операций, тем эффективнее работает страховая компания или страховой брокер .

Давайте рассмотрим процесс и схему наиболее распространенного варианта учета договоров страхования :

Варианты схемы могут быть различными, но в большинстве случаях деятельность компаний полностью не автоматизирована, в связи, с чем остается так называемый "ручной труд". Он может проявляться в разных вариантах:

  • ввод информации в систему оператором или агентом на основании заключенного договора страхования, либо загрузка из файлов, что требует дополнительных трудозатрат;
  • передача методической информации о условиях и порядке расчета страховой премии по различным страховым продуктам;
  • передача данных из информационной системы сотрудникам отдела продаж;
  • двойная работа по отражению информации в различных базах данных (например в страховом учете и бухгалтерском).

В каждой конкретной ситуации возможны различные варианты, бывает, что информационная система вообще отсутствует и учет ведется подручными программами.

В результате, при экономии на автоматизации бизнес-процессов , компании ежедневно теряют в производительности труда, что проявляется на качестве предоставляемых ими услуг и как следствие, конкурентоспособности. Также снижается оперативность и качество принимаемых решений, из-за отсутствия в нужный момент финансовой и управленческой информации.

Давайте рассмотрим пример автоматизации страхового учета с использованием решения АДС: " Учет договоров страхования 8 .2" , который разработан компанией "АДС Софт" на основании многолетнего опыта работы по автоматизации деятельности страховых компаний и страховых брокеров.

Возможности программного решения :

  • организация работы агентов в режиме on-line с информационной базой данных, даже при слабых каналах связи (достаточно скорости работы GPRS- соединение с мобильного телефона)
  • учет договоров страхования (автострахование, имущество, НС, ОСАГО)
  • автоматический расчет премии (калькулятор)
  • автоматизация пролонгации договоров страхования
  • печать полисов , заявлений и прочих бланков
  • учет оплат и счетов на оплату по договорам страхования
  • учет комиссионного вознаграждения
  • учет бланков строгой отчетности (БСО) , закрепленных за ответственным сотрудником и местом хранения
  • получение управленческой отчетности по договорам и статистике их заключения, оплатам и просроченным платежам , о необходимости пролонгации договоров , срок действия которых заканчивается, по местонахождению бланков и их количестве и прочей информации
  • рассылка смс-сообщений (уведомлений)
  • обмен данными с программой 1С: Бухгалтерия 8 в автоматическом режиме, или осуществление обмена с другими системами при помощи внешних файлов

С точки зрения безопасности и защиты конфиденциальной информации , решение позволяет организовать работу пользователей только со своими договорами страхования, которые они заключили. В свою очередь многоуровневая структура пользователей позволяет руководителем видеть информацию о договорах по подчиненным им сотрудникам. А механизмы настроенных ролей позволяют ограничить функции сотрудников, при работе с информационной системой.Зоны автоматизации страховой и бухгалтерской деятельности:

Процесс автоматизации страхового брокера или страховой компании , можно разделить на зоны и рассмотреть каждую:

  1. Автоматизация процесса заключения договоров страхования
  2. Автоматизация учета бланков строгой отчетности
  3. Автоматизация страховой бухгалтерии

Автоматизация процесса заключения договоров страхования:

Описание процесса:

Процесс заключения договоров страхования всем известен и состоит из:

  • Выбора страховой компании (при обращении к страховому брокеру)
  • Сбора информации о страхователе, допущенных к управлению ТС и прочих контрагентов
  • Создания ксерокопий всех необходимых документов
  • Заполнения страхового полиса, квитанций А-7 и прочих бланков строгой отчетности
  • Получения денежных средств от страхователя
Полученная информация направляется в бэк-офис компании (она может направляться на бумажном носителе или в электронном виде, которая в последующем вводится в базу данных оператором или непосредственно агентом). В зависимости от автоматизации рабочего места агента, возможны различные варианты и процессы по заполнению информации и печати бланков. Кроме заключения договоров страхования агенты могут напоминать клиентам об необходимости оплаты страхового вноса, о предложении пролонгации договора страхования.

Решение задачи:

Рассмотрим, каким образом можно автоматизировать работу страхового агента и фронт-офиса с использованием решения АДС: "Учет договоров страхования 8.2"

Благодаря возможности работы с базой данных через web-браузеры при минимальном канале связи , необходимость в двойной работе по оформлению и вводу информации в базу данных отпадает. При встрече с клиентом агент сразу вводит информацию в базу данных, на основании которой он может распечатать страховой полис, заявление или другую печатную форму предусмотренную продуктом страхования. Дополнительно, при заключении договора страхования ОСАГО, он может в автоматическом режиме рассчитать размер страховой премии.

При осуществлении оплаты договора страхования, агент выписывает страхователю квитанцию А-7 и принимает денежные средства. Факт приема денежных средств отражается в системе и моментально становится, виден руководителю. Кроме этого при вводе данных договора страхования в систему, происходит списание бланков строгой отчетности в автоматическом режиме, и как следствие не требует предоставления соответствующих отчетов от материально ответственного лица.

Учитывая, что вся информация введена в базу данных, ничего не мешает агенту и руководителям получать всю необходимую информацию о просроченных платежах, о договорах страхования, действие которых в скором времени будет прекращено, в режиме реального времени.

Ещё один плюсом можно считать, что при изменении условий страхования, или печатной формы, нет необходимости руководителю оповещать сотрудников об этом, для этого достаточно произвести необходимые настройки в информационной системе из бэк-офиса и актуальная информация сразу станет доступна. Дополнительная опция "Модуль СМС-информирования " позволит организовать информирование клиентов о пролонгации, напоминания по взносам или, к примеру, направлять поздравления.

Положительные выводы:

  • отсутствует необходимость в двойной работе при заключении договора страхования;
  • процесс ввода данных в систему выполняется на местах, при заключении договора;
  • автоматическая печать полисов, сокращая время агента;
  • автоматический расчет страховой премии (калькулятор), сокращает время агента;
  • отражение изменений в условиях страхования осуществляется незамедлительно и без обязательного информирования агентов;
  • руководители получают информацию в режиме реального времени;
  • агентам предоставляется необходимая информация для работы с клиентами (пролонгация, оповещение о не уплаченном страховом взносе);
  • автоматизирован процесс учета бланков строгой отчетности.

Автоматизация учета бланков строгой отчетности (БСО)

Описание процесса:

Процесс учет бланков строгой отчетности (учет БСО) доставляет неудобства, как для страховой компании, так и для страхового брокера. По причине большого количества бланков и их видов. Принципиальных отличий между учетом страховых компаний и брокеров нет, есть небольшие отличия в документообороте.

Наиболее сложный процесс - это инвентаризация, проводимая в компании, при отсутствии единой информации по бланкам данная процедура становится особенно тяжелой. Кроме этого желательно учитывать состояния каждого бланка строгой отчетности (чистый, испорченный и прочие).

Решение задачи:

Программный продукт " АДС: Учет договоров страхования 8.2" позволяет полностью автоматизировать процесс учета бланков строгой отчетности и отразить весь документооборот. В программе предусмотрена настройка для каждого вида бланков, например, информацию о полисах ОСАГО требуется хранить и проверять в разрезе состояний, таким образом, программа не пропустит списание бланка при заключении договора, который имеет статус "украден". Программа заблокирует данную операцию и предотвратит ввод невозможной информации. А для общенумерных бланков, например, можно убрать настройку проверок, т.к. особой ценности для компании они не представляют.

Программа предусматривает загрузку начальных остатков , с помощью специального механизма в автоматическом режиме, что облегчает ввод правильной информации при начале работы с системой.

Программа позволяет вести учет поступивших, перемещенных и списанных партий бланков, в разрезе каждого бланка или диапазона бланков. Кроме этого при заключении договора страхования агентом, списание бланка происходит автоматически , что не требует дополнительных действий со стороны агента.

Система отчетов позволяет просматривать информацию о местонахождении конкретного бланка или диапазона бланков, историю его движений, и остатках в разрезе каждого материально ответственного лица.

Положительные выводы:

  • отражение любого перемещения бланков в единой системе в режиме on-line
  • быстрый просмотр текущего количества и состояний бланков в разрезе каждого материально ответственного сотрудника
  • возможность быстрого определения необходимости выдачи бланков
  • контроль над операциями и невозможность некорректного отражения в системе
  • автоматизация инвентаризации проводимой в компании
  • сокращение трудозатрат сотрудников на поиск бланков

Автоматизация страховой бухгалтерии

Описание процесса:

Очень часто страховой учет ведется отдельно от бухгалтерского учета. При данной схеме существуют процессы, требующие автоматизации:

  • отражение договоров страхования
  • отражение оплат по договорам страхования
  • начисление комиссионного вознаграждения
  • отражение операций по бланкам строгой отчетности

Зачастую данные операции производятся в "ручном режиме", что требует трудозатрат со стороны бухгалтера.

Решение задачи:

В прикладном решении "АДС: Учет договоров страхования 8.2" данные процессы автоматизированы для работы с программой 1С:Бухгалтерия 8 , с помощью планов обмена (аналогично механизму обмена данными между программами 1С:Бухгалтерия 8 и 1С:Управление торговлей или 1С:Зарплата и управление персоналом ). Таким образом, например, при получения платежа через систему клиент-банк, после загрузки его в систему 1С: Бухгалтерия 8, информация о данном платеже, с обменом данными, мигрирует в информационную базу данных АДС: Учет договоров страхования 8.2. Или в обратную сторону будет мигрирована информация по договорам страхования, размеру комиссионного вознаграждения.

Положительные выводы:

  • страховая информация автоматически отражается в бухгалтерской программе и снимается нагрузка с работы бухгалтера
  • исключаются ошибки, вызванные человеческим фактором
  • информация отражается по мере её поступления и напрямую не зависит от работы бухгалтера
Результат автоматизации процесса учета и заключения:

Таким образом, использование решения учет договоров страхования на платформе 1С: Предприятие 8.2, в качестве единой информационной системы для учета страховых операций , откроет перед страховой компанией или страховым брокером новые возможности по контролю и получению информации в режиме реального времени.

Внедрение данного решения позволит:

  • получать управленческую отчетность и осуществлять контроль над деятельностью компании в режиме реального времени;
  • автоматизировать процесс заключения договоров страхования и избавиться от двойного труда;
  • разграничить конфиденциальную информацию о договорах страхования;
  • автоматизировать учет бланков строгой отчетности, отражения взносов и комиссионного вознаграждения;
  • автоматизировать обмен данными между страховым и бухгалтерским учетом;
  • предоставить инструменты руководителям и агентам для работы с клиентами компании;
  • предоставить новый сервис клиентам в виде "смс-информирования";


2024 © voenkvm.ru.