Микрофинансовые организации что это такое. Микрофинансовые организации Что такое микрофинансовые организации в рф
Потребности представителей современного социума часто требуют ощутимых расходов и вложений. Разумеется, не у каждого обывателя уровень дохода достаточно высокий для того, чтобы покрыть любые нужды без вспомогательных ресурсов. Именно в этом случае и становятся актуальными микрофинансовые организации. Такие компании делают возможным простое и быстрое кредитование.
Что стоит понимать под микрофинансовыми организациями
Есть немало различных структур, целью которых является осуществление различных финансовых операций. Выдача кредитов или займов - это одно из самых распространенных направлений деятельности подобных компаний. Отвечая на вопрос «микрофинансовые организации - что это такое?», стоить отметить следующий факт: деятельность подобных структур фактически полностью аналогична банковской. Отличие заключается в системе регулирования, правилах работы и нормативах, на основании которых такие компании осуществляют выдачу средств.
По сути, микрофинансирование нацелено на оказание различных услуг, которые актуальны как для предпринимателей, открывающих свой бизнес, так и для среднестатистических обывателей. Преимущество таких компаний заключается в том, что они могут выдавать определенные средства без кредитной истории и многих условностей, которые имеют место быть в банках. Это означает, что в микрофинансовых организациях получить деньги значительно легче. Важно понимать следующий факт: деятельность подобных организаций поддерживается государством, что оказывает непосредственное влияние на уровень доверия к ним. Поэтому тем, кто задает себе вопросы о том, надежны ли микрофинансовые организации, что это такое и стоит ли пользоваться данными услугами, можно с уверенностью обращаться в подобные структуры, поскольку они полностью легальны.
Более подробно о надежности
Один из лучших способов определить, стоит ли доверять конкретной компании, занимающейся микрозаймами, - это обратиться к рейтингу организаций данного профиля. Сделать это можно, воспользовавшись услугами рейтингового агентства, например, «Эксперт РА». Такая информация поможет узнать, какие компании добросовестно выполняют свои текущие финансовые обязательства.
Ценность этой оценки заключается в том, что она независимая, а значит, объективная и, как следствие, отображает реальную ситуацию. В связи с этим не стоит пренебрегать индивидуальным рейтингом компаний, осуществляющих деятельность в формате микрозайма.
О чем стоит знать обывателям
Прежде всего, каждая компания, которая попадает в категорию микрофинансовых организаций, должна быть занесена в Государственный реестр. Чтобы выяснить, имел ли место факт регистрации, стоит посетить официальный сайт Банка России, на котором эти данные есть в свободном доступе. Более того, не помешает нанести визит в офис конкретной МФО. Именно там должно быть размещено свидетельство о регистрации в Государственном реестре.
Важная информация о существующих обязанностях
Фактически любые государственные микрофинансовые организации и частные компании имеют определенные обязательства перед клиентами:
- Каждая МФО должна при выдаче займов использовать одну табличную форму договора, без изменений.
- Любая компания имеет обязательство озвучить своим клиентам полную стоимость предоставляемого кредита. Это означает, что каждый обыватель имеет право узнать, какой процент ему придется переплачивать в течение всего срока погашения займа. Такая информация очень полезна при выборе конкретного предложения. Еще один важный факт заключается в том, что в момент подписания договора, скажем, на потребительский кредит, его полная стоимость не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное Банком России, более чем на треть.
- Причин доверять конкретной МФО становится значительно больше, если она состоит в одной из (информация о членстве, как правило, находится на официальном сайте компании).
- Каждая МФО должна предоставить своим клиентам время для принятия решения (5 дней).
Кроме вопроса «микрофинансовые организации - что это такое?», полезно разобраться в сути микрозайма. Фактически размер которого не превышает 1 млн. рублей. Получить такую сумму на условиях кредита могут юридические лица, и физические лица.
Виды микрозаймов
Все кредиты, которые выдает МФО, можно разделить на несколько типов. Начать стоит с потребительского микрозайма. Он рассчитан на которым необходима определенная сумма для покрытия своих личных нужд. Большинство займов такого типа оформляются на срок до 6 месяцев, хотя в некоторых случаях возможна рассрочка и на 2 года.
Микрозаймы, ориентированные на предпринимателей, имеют ограничение до 1 млн. рублей и выделяются для целей, связанных с открытием, поддержкой и развитием собственного бизнеса. Срок кредитования в этом случае колеблется от 1 до 3 лет. Залог практически никогда не предоставляется, но при этом необходимо собрать полный перечень документов, которые запрашивает МФО.
Существуют также микрозаймы, рассчитанные на очень короткие сроки, и выдаются они физическим лицам. При помощи таких кредитов решаются вопросы, связанные с непредвиденными затратами или, например, Подобные займы оформляются очень быстро, но при этом имеют самую высокую процентную ставку.
МФО в России
Сейчас на территории СНГ микрокредитование стало более чем популярно. Это обусловлено такими фактами, как повышение степени жесткости условий, на которых банки согласны давай займы, и значительный рост теневого сектора экономики. Многие заемщики не считают актуальным сотрудничество с банками и обращаются к возможности микрокредитования.
Если обратить внимание на микрофинансовые организации России и начало их деятельности, то стоит отметить, что институт МФО был создан в 2010 году. Именно этот закон позволил заемщикам и кредитным организациям осуществлять свою деятельность легально.
Функции надзора за МФО в данный момент осуществляет Центробанк, применяя к ним всего лишь 2 ключевых норматива: и достаточности собственных средств.
Нюансы, о которых стоит знать
Для того чтобы защитить представителей малого бизнеса и население от нечестных схем, был принят закон, несколько ограничивающий в своей деятельности микрофинансовые организации: материнский капитал более не может быть средством погашения кредита.
Потребительские кооперативы также получили временные ограничения. Они могут работать с материнским капиталом только в том случае, если осуществляют свою деятельность на протяжении 3 лет. Такие меры преследуют одну простую цель - свести к минимуму процент мошеннических схем. Многие микрофинансовые организации материнский капитал выводили незаконно (951 случай). Подобная противоправная практика не должна иметь места на рынке финансовых услуг.
Тем, кто прогнозировал, что микрофинансовые организации закроют, пока придется смириться с противоположным фактом - подобные компании продолжат свою деятельность.
Что еще может предложить МФО
Важно понимать, что деятельность микрофинансовых организаций не ограничивается только предоставлением займов. Достаточно часто МФО презентуют обывателям и предпринимателям возможность инвестирования собственных средств под определенные проценты. Но при этом такой вид вложений считать вкладом будет неверно. Особенность подобных инвестиций заключается в том, что они не застрахованы государством. То есть клиенты не имеют юридических гарантий того, что их вложения будут сохранены.
В качестве ответа на вопросы о том, актуальны ли сегодня микрофинансовые организации, что это такое и насколько безопасно пользоваться их услугами, можно отметить следующую мысль: подобные компании, будучи легальными, способны предоставить достаточно удобные условия кредитования. Учитывая это преимущество, не стоит забывать о проверке документов и возможных махинациях, связанных с материнским капиталом.
1. Юридическое лицо приобретает права и обязанности микрофинансовой компании или микрокредитной компании, предусмотренные настоящим Федеральным законом, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации.
2. Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.
3. Приобрести статус микрофинансовой организации вправе юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций осуществляется после его государственной регистрации в качестве юридического лица.
4. Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным настоящим Федеральным законом для микрофинансовых компаний или микрокредитных компаний, вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций в течение тридцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом (далее - заявитель) в Банк России следующих документов и сведений:
1) заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, подписанного руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом, с указанием его фамилии, имени, отчества (при наличии), места жительства и контактных телефонов по форме
2) копий учредительных документов юридического лица;
(см. текст в предыдущей редакции)
4) сведений об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;
5) копии решения об избрании (о назначении) должностных лиц и органов управления юридического лица, действующих на день представления документов в Банк России;
(см. текст в предыдущей редакции)
6) сведений об учредителях (участниках, акционерах) юридического лица по форме , установленной нормативным актом Банка России;
(см. текст в предыдущей редакции)
7.1) документов, содержащих сведения, подтверждающие соответствие лиц, указанных в части 1 статьи 4.1-1 и части 1 статьи 4.3 настоящего Федерального закона, требованиям, предъявляемым к указанным лицам в соответствии с настоящим Федеральным законом, - для юридического лица, намеревающегося приобрести статус микрофинансовой компании. Состав указанных документов и форма их представления устанавливаются нормативным актом Банка России;
8) выписки из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающих правовой статус учредителя (участника, акционера) - иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями (участниками, акционерами);
(см. текст в предыдущей редакции)
10) копии правил внутреннего контроля, разработанных в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - правила внутреннего контроля по противодействию отмыванию доходов, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения);
(см. текст в предыдущей редакции)
(см. текст в предыдущей редакции)
5. Для получения статуса микрофинансовой компании юридическое лицо наряду с документами и сведениями, установленными частью 4 настоящей статьи, представляет документы и информацию по форме и в порядке , которые установлены нормативным актом Банка России, подтверждающие наличие собственных средств (капитала) в размере, установленном частью 7 настоящей статьи, и источники происхождения средств, внесенных учредителями (участниками, акционерами).
6. Банк России при рассмотрении заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций вправе запросить в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств, сведения о государственной регистрации заявителя в качестве юридического лица.
7. Минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании устанавливается в размере 70 миллионов рублей.
7.1. Минимальный размер собственных средств (капитала) микрокредитной компании (за исключением микрофинансовой организации предпринимательского финансирования и организации, учредителем (акционером, участником) которой является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование) устанавливается в следующем размере:
8. Микрокредитная компания, сведения о которой содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, при представлении необходимых документов и информации, предусмотренных частью 5 настоящей статьи, вправе подать заявление об изменении вида микрофинансовой организации и осуществлении деятельности в виде микрофинансовой компании по форме , установленной нормативным актом Банка России, для внесения соответствующих изменений в государственный реестр микрофинансовых организаций.
9. Микрофинансовая компания, сведения о которой содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций, вправе подать заявление об изменении вида микрофинансовой организации и осуществлении деятельности в виде микрокредитной компании по форме , установленной нормативным актом Банка России, для внесения соответствующих изменений в государственный реестр микрофинансовых организаций с приложением документов и информации, подтверждающих отсутствие у этой микрофинансовой компании обязательств по договорам займа перед физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, не являющимися ее учредителями (участниками, акционерами).
10. Учредительные документы некоммерческой организации, представляемые в Банк России в соответствии с настоящей статьей, на момент представления и в течение всего периода деятельности некоммерческой организации в статусе микрофинансовой организации должны содержать положение о том, что микрофинансовая деятельность является одним из видов деятельности, осуществляемой некоммерческой организацией, а также сведения о том, что доходы, полученные от микрофинансовой деятельности, должны направляться некоммерческой организацией на осуществление микрофинансовой деятельности и ее обеспечение, в том числе на погашение полученных микрофинансовой организацией кредитов и (или) займов и процентов по ним, на социальные цели либо благотворительные, культурные, образовательные или научные цели.
11. Представляемые в соответствии с настоящей статьей документы иностранных юридических лиц должны быть представлены на государственном (официальном) языке соответствующего иностранного государства с переводом на русский язык и удостоверены в установленном порядке.
12. Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций не позднее чем через пять рабочих дней со дня принятия им соответствующего решения и направляет заявителю свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций по адресу юридического лица, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, или иным способом, установленным нормативным актом Банка России, в случае поступления соответствующего обращения юридического лица.
13. Форма свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций устанавливается Банком России.
14. Свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций подлежит переоформлению в порядке , установленном нормативным актом Банка России, в случае изменения сведений, содержащихся в этом свидетельстве.
15. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, и юридических лиц, создаваемых для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса микрофинансовой организации, не может использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая компания" или "микрокредитная компания" либо иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление микрофинансовой деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом. Юридическое лицо, создаваемое для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса микрофинансовой организации, вправе использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая компания" или "микрокредитная компания" в течение девяноста календарных дней со дня государственной регистрации в качестве юридического лица. В случае утраты юридическим лицом, в наименовании которого содержится словосочетание "микрофинансовая компания" или "микрокредитная компания", статуса микрофинансовой организации данное юридическое лицо обязано исключить из своего наименования словосочетание "микрофинансовая компания" или "микрокредитная компания" в течение тридцати рабочих дней со дня исключения сведений о данном юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации не может использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая организация", а также сочетание букв "мфо".
16. Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание "микрофинансовая компания" и указание на ее организационно-правовую форму. Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание "микрокредитная компания" и указание на ее организационно-правовую форму.
17. Юридическое лицо, сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, обязано информировать Банк России об изменениях адреса (места нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица в течение тридцати календарных дней со дня соответствующих изменений, а также об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в течение тридцати календарных дней со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.
Является основой экономики. В антикризисных программах большинства стран поддержке малого бизнеса уделяется повышенное внимание , поскольку в условиях кризиса именно этот сектор мог бы взять на себя и некоторые социальные функции, например, по созданию новых рабочих мест, ослабив, тем самым, проблему . Кроме того, малый бизнес оказывается стрессоустойчивым и менее подвержен воздействию кризиса.
Поддержка малого предпринимательства
В нашей стране сегодня много говорится о поддержке . Предпринят и ряд конкретных шагов: началась практическая работа по формированию региональных и муниципальных перечней имущества для предоставления в аренду субъектам малого и среднего предпринимательства (в 35 регионах в перечень включены 28,5 тыс. объектов общей площадью 6,6 млн кв. м). Для малых компаний установлены льготные тарифы на технологическое присоединение к электросетям (принято решение по льготным тарифам для потребителей с малой мощностью, фиксированная стоимость подключения которых составляет 550 руб.). Во многих субъектах РФ началась работа по выдаче грантов, субсидированию процентных ставок за счет региональных средств.
По линии кредитной программы Банка Развития на поддержку малого и среднего бизнеса направлено до 30 млрд руб. За счет средств федерального бюджета — еще 10,5 млрд руб.
Но программы государственной поддержки, которые считаются самым доступным источником средств, охватывают лишь 2% малых предпринимателей. В докризисные времена кредитами пользовались порядка 36% субъектов малого бизнеса. Сейчас ситуация куда сложнее. В результате, по данным , за первую половину 2009 г. было создано на 45% меньше предприятий , чем за тот же период прошлого года. Зато число закрытий бизнеса, напротив, серьезно выросло: со 100 тыс. годом ранее до 250 тыс. в 2009 г.
Доступность финансовых ресурсов — главный фактор выживания и развития отечественного малого предпринимательства.
Микрофинансирование
Микрофинансирование — представляет собой предоставление широкого спектра финансовых услуг, включая займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование, услуги микролизинга и других видов услуг, связанных с финансированием субъектов малого предпринимательства.
Микрофинансовые услуги в первую очередь призваны удовлетворять потребности в малых предприятий, не имеющих возможности пользоваться услугами банков и других , не заинтересованных в работе с мелкими заемщиками.
Микрофинансирование имеет следующие особенности:- целевая аудитория — мелкие и малые предприниматели, а также необеспеченные слои населения;
- малые размеры займов (в разных странах под микрокредитами понимают займы в размере от $500 до $ 10 тыс.);
- короткие сроки кредитования ;
- гибкие подходы к обеспечению возвратности займов;
- сравнительно высокие процентные ставки по кредитам.
Функции микрофинансирования малого бизнеса
Функции микрофинансирования следует рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной, поскольку микрофинансирование, по своей сути, — бизнес, призванный решать социальные задачи.
Социальные функции микрофинансирования:- инструмент сокращения бедности;
- стимулирование предпринимательской инициативы;
- механизм, способствующий декриминализации бизнеса, сокращению неформального финансового сектора и, как следствие, повышению прозрачности деятельности заемщиков.
- повышение финансовой устойчивости мелкого бизнеса, расширение сектора малого предпринимательства;
- повышение ассортимента и качество финансовых услуг, общее улучшение деятельности финансовой системы в стране;
- формирование кредитной истории у мелких заемщиков — повышение вероятности получения кредитов в банках;
Отличительной чертой микрокредитов являются относительно короткие сроки кредитования и высокие по . Анализ программ микрокредитования показывает, что сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются одним немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными для малого предпринимательства — упрощенные процедуры получения займов . Во-первых, это проявляется в сравнительно небольших издержках, связанных со сбором необходимых для получения кредита документов. Во-вторых, микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.
Недоступность банковских кредитов для малого бизнеса особенно на начальной стадии развития делает микрофинансирование фактически одним из единственно возможных источников кредитных ресурсов.
Микрофинансовые институты
В мировой практике принято выделять три группы микрофинансовых институтов:
- формальные институты;
- полуформальные институты;
- неформальные институты.
Формальные институты — это финансовые институты, предоставляющие микрофинансовые услуги, деятельность которых регулируется не только общим законодательством, но и особыми банковскими регулятивными правилами, и находящиеся под банковским надзором (пруденциальное регулирование). К ним относятся государственные и частные банки развития, некоторые небанковские кредитно-финансовые учреждения, государственные и муниципальные фонды .
Полуформальные институты — неправительственные микрофинансовые организации, кредитные союзы (кооперативы), общества взаимного кредитования . Их деятельность не регулируется банковскими правилами, но они подчиняются общим законам, регулирующим деятельность юридических лиц, либо специальным законам.
Неформальные институты — те институты, по отношению к которым ни банковское законодательство, ни общее коммерческое право не применяются. Их деятельность настолько неформальна, что споры, возникающие во время взаимодействия с ними, урегулируются вне рамок действующего законодательства. К неформальным микрофинансовым институтам относятся — группы взаимопомощи, простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики, домохозяйства, друзья .
Согласно результатам мониторинга Российского микрофинансового центра, на 1 января 2009 г. реально работающих микрофинансовых учреждений насчитывалось чуть менее 2 тыс. Они обслуживали почти 700 тыс. клиентов. При этом около 70% рынка микрозаймов контролируется 150 крупнейшими организациями. Все остальные — небольшие.
Согласно данным Российского микрофинансового центра, общая потребность в услугах по микрокредитованию в России составляет 233 млрд руб. ($7,7 млрд), а текущее предложение покрывает лишь примерно 15% этих потребностей.
Развитие микрофинансирования тормозится рядом проблем, главной из которых являются пробелы в законодательстве и неоднородность регулирования деятельности микрофинансовых организаций. До недавнего времени отсутствовал закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций.
Кризис подтолкнул к решению этих проблем. Чтобы установить единые стандарты деятельности кредитных кооперативов, Минэкономразвития разработал новый закон «О кредитной кооперации», который был принят в августе 2009 г. Ожидается также принятие закона «О микрофинансовых организациях».
На данный момент микробизнес в России находится в достаточно неблагоприятной ситуации, поскольку для банка как классического кредитора, начинающий предприниматель наименее интересен в качестве клиента. Ведь с его кредитованием связаны большие . Одна из проблем — в значительных территориальных диспропорциях в развитии финансового сектора. Развитая финансовая инфраструктура характерна лишь для крупных городов. Кроме того, в последние годы в рамках оптимизации филиальной сети происходит сокращение подразделений Сбербанка, которые во многих населенных пунктах оставались единственными кредитными учреждениями. У Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка (через которые идут основные средства поддержки малого бизнеса) в совокупности около 22 тыс. отделений. Между тем в стране более 140 тыс. населенных пунктов с числом жителей от 500 человек.
Выходом в этой ситуации может стать развитие системы микрофинансирования как системы более справедливого доступа к финансовым услугам тех групп населения и предпринимателей, которые на сегодня выпадают из системы кредитования.
Микрофинансирование появилось в России в конце прошлого столетия. Тогда оно не было востребовано: на рынке царила нестабильность, а государство не предоставляло населению денежных гарантий и компенсаций. Сегодня к микрокредитованию стало прибегать больше граждан, но есть и те, кто не в курсе, что такое МФОи чем эти организации занимаются. На ключевые вопросы попытаемся ответить в данной статье.
Что такое микрофинансовая организация в РФ
Микрофинансовая организация (МФО) - обычно средняя или некрупная компания, которая занимается выдачей заемных средств, не являясь банковским учреждением. Основной принцип работы МФО состоит в предоставлении микрозаймов - небольших сумм на ограниченный срок, но под значительный процент.
Преимущество кредитования в МФО - большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании. Не связанные банковскими правилами, МФО оперативно оформляют займы студентам, пенсионерам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это - без бумажной волокиты. Более детально продукты МФО представлены ниже:
- Микрозаймы для малого бизнеса . Оформляются на старт, поддержку и развитие предпринимательской деятельности. В качестве кредитополучателей выступают как юрлица, так и частные предприниматели;
- Микрозаймы для населения . Выдаются физлицам на личные нужды - ремонт жилья или машины, приобретение техники для дома, образование, туризм или лечение;
- Микрозаймы «до зарплаты» . Ориентированы на личные нужды физлиц, которым предстоят непредвиденные расходы или задержки заработной платы.
Срок и порядок оформления микрозаймов сильно варьируются. Например, предприниматели получают заемный капитал на срок от одного года до трех лет, без залога и с минимальным пакетом бумаг. А самые востребованные займы - потребительские - выдаются на срок до тридцати дней по паспорту гражданина РФ.
Наравне с кредитованием, МФО предлагают физлицам инвестировать - вкладывать деньги под процент на фиксированный срок. Строго говоря, этот вариант накопления нельзя назвать депозитом - термином, прочно закрепленным за банковским договором на вклад. У инвестиций есть отличительные особенности:
- Они не застрахованы в государственной системе страхования вкладов;
- Принимаются в оборот в размере от 1,5 млн. рублей;
- Предлагают инвесторам доход под 20% годовых.
Суть закона о микрофинансовых организациях
Свобода от банковских нормативов не означает, что клиент МФО вверяет себя в руки потенциальных мошенников. Деятельность таких компаний регулирует законодательство на основе нескольких источников - Гражданского кодекса и федеральных законов (№353 и 151).
Итак, в качестве МФО может выступить юрлицо различной организационно-правовой формы:
- некоммерческой организации или партнерства;
- фонда или учреждения (исключая государственные);
- хозяйственного товарищества или общества.
Официально такое юрлицо может начать микрофинансирование, зарегистрировавшись в госреестре. После лицензирования статус МФО позволяет:
- Выдавать физлицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, субъектам бизнеса - не превышающую 3 млн рублей;
- Мотивированно отказывать клиентам в предоставлении услуг;
- Предоставлять имеющиеся сведения в Бюро кредитных историй;
- Привлекать денежные средства способами, не запрещенными законом.
При этом МФО запрещается выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку, законодательное регулирование - Минфину РФ.
В 2017 году в силу вступил новый закон о МФО, который определил ряд новшеств:
- Ограничил ставку по займам длительностью не более одного года. Теперь проценты по ним не могут превышать трехкратной величины самого займа;
- Разделил микрофинансовые организации на два подвида - микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК);
- Закрепил за МКК право выдавать физлицам займы в размере, не превышающим 500 тыс. рублей;
- Определил статус МФК более значимым. Чтобы именоваться микрофинансовой компанией, нужно иметь капитал в размере от 70 млн. рублей.
Как работает МФО в сравнении с банковской организацией
Несмотря на разные весовые категории, банки и МФО все чаще конкурируют за клиентскую базу. Это подтверждает статистика: в 2018 году спрос на микрокредитование значительно вырос на фоне низкой одобряемости ссуд в банках. Но всегда ли выбор МФО оптимален? Чтобы понять это, ниже мы сравнили выгодность займов в микрофинансовых и кредитных организациях по ключевым параметрам:
Работа с валютой | Займы только в российских рублях | Займы в российских рублях, долларах США, евро. Реже - в иных валютах |
Кредитный лимит | До 30 тыс. рублей в большинстве организаций | Большие суммы |
Длительность кредита | От 5 до 30 дней | От полугода |
Процентная ставка | 0,5 - 2,2% в день | 15 - 25% годовых |
Порядок оформления | Оформление полностью дистанционно | Визит в отделение обязателен |
Возраст заемщика | ||
Требуемые бумаги | Достаточно общегражданского паспорта | Полноценный пакет документов |
Выдача средств | Сразу после рассмотрения заявки | Может занять несколько рабочих дней |
Погашение кредита | В форме единоразового платежа, если иное не предусмотрено условиями договора | Ежемесячно по двум схемам - аннуитетной или дифференцированной |
Очевидно, что предоставляют заемщикам больший набор продуктов, а в ряде случаев - например, при оформлении - они незаменимы. Однако в сегменте позиции МФО крепнут:
- Благодаря упрощенной процедуре и небольшим суммам, в МФО легче занимать и возвращать. Это , которая всегда пригодится клиенту, решившему оформить крупную ссуду в банке;
- Микрокредитование - один из инструментов, позволяющих исправить плохую клиентскую репутацию. Под этот вид услуг в МФО разработаны специальные программы;
- Если достойную ссуду в банке нечем обеспечить, а доходность лица - весьма ограниченна, микрокредитование может стать работающей альтернативой. Например, пенсионеры составляют до 11% в портфеле МФО;
- Заемщику любого возраста и достатка очевидные преимущества в оформлении микрозайма. Процедура осуществляется дистанционно в несколько кликов, а из документов нужен только паспорт.
Отметим, что не все банки рассматривают МФО в качестве конкурентов. Часто эти организации взаимодействуют: к примеру, компания «Купи не копи» создана при участии . Так финучреждения реализуют удобную схему: банк передает МФО мелкие кредиты, а МФО оформляет их с высоким процентом (по сравнению с классическим кредитом).
Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников
Конкуренция среди МФО вполне приличная, ведь благодаря спросу у россиян таких компаний становится все больше. Организациям приходится бороться за каждого заемщика, поэтому нередко они прибегают к нелегальным схемам. Научимся, как проверить МФОна предмет мошенничества:
- Узнайте о присутствии компании в государственном реестре микрофинансовых организаций (размещен на официальном сайте Центробанка). Внесение в госреестр гарантирует регулярные проверки, лицензию на выдачу займов у МФО и защиту государства для клиента;
- Уточните место компании в рейтингах. Свой топ кредитоспособности МФО предлагают экспертные агентства типа RAEX, а также пользовательские сайты - на них отзывы об организациях оставляют заемщики;
- Зайдите на веб-сайт организации. Надёжные МФО сегодня имеют как минимум форму для обратной связи, а как максимум - функционал для выдачи займа онлайн;
- Делайте выбор в пользу крупных МФО. Такие компании, как Быстроденьги , MoneyMan , Kviku , eКапуста , Займер и другие, годами формировали репутацию за счет довольной клиентуры.